Credit de refinanțare garantat cu ipotecă

Când decizi să refinanțezi un credit ipotecar, este important să înțelegi câteva aspecte cheie care vor influența atât suma lunară de plată, cât și costul total al împrumutului pe termen lung.

Printre aceste aspecte se numără durata creditului, valoarea împrumutului, garanțiile solicitate de bancă și modul în care sunt calculate ratele. Fiecare dintre aceste elemente are un impact semnificativ asupra experienței tale de împrumutat și asupra stabilității financiare pe care o vei avea pe parcursul perioadei de rambursare.

Durata unui credit ipotecar este perioada în care vei rambursa suma împrumutată, iar aceasta poate varia, de obicei, între 10 și 30 de ani. O durată mai lungă înseamnă rate lunare mai mici, dar costuri mai mari pe termen lung, din cauza dobânzilor care se acumulează pe o perioadă mai mare. În schimb, o perioadă de rambursare mai scurtă va reduce costul total, dar va duce la rate lunare mai mari. Citește mai mult

În ceea ce privește valoarea împrumutului, băncile oferă de obicei până la 75-85% din valoarea locuinței pe care o achiziționezi, iar restul sumei va trebui acoperit de tine din economii proprii. Garanția pentru acest împrumut va fi, de obicei, chiar locuința achiziționată, iar banca va avea dreptul să o vândă în cazul în care nu poți rambursa creditul conform termenilor conveniți.
Calculul ratei lunare se face în funcție de dobânda aplicată (fixă sau variabilă), durata creditului și suma împrumutată.

Este recomandat să folosești un simulator de credit pentru a înțelege mai bine cum va arăta plata ta lunară și ce costuri vei avea de-a lungul întregii perioade de creditare. Citește mai putin

Atunci când alegi un credit, trebuie să știi care este diferența între dobânda fixă și cea variabilă. Dobânda fixă rămâne constantă pe o perioadă stabilită (de obicei 5, 10 sau chiar 20 de ani), oferindu-ți siguranța că plata ratei lunare nu va varia, indiferent de schimbările pieței financiare.

Pe de altă parte, dobânda variabilă se poate ajusta periodic în funcție de indicii de referință, ceea ce înseamnă că plata lunară poate crește sau scădea.

Alegerea între cele două depinde de preferințele tale: dacă vrei să ai o rată constantă și predictibilă, dobânda fixă este mai potrivită, în timp ce dobânda variabilă poate fi mai avantajoasă dacă ești dispus să riști și crezi că ratele ar putea scădea pe termen lung.

Aproape indiferent de banca la care vei alege să refinanțezi un credit ipotecar vei întâlni câteva condiții pe care este bine din timp să le iei în considerare. Acestea sunt foarte similare cu condițiile accesării unui credit nou:

Avansul minim, de obicei, între 15% și 25% din valoarea locuinței, pe care trebuie să îl ai la dispoziție.

Perioada maximă de creditare este în general de 30 de ani. Aceasta poate fi influențată și de vârsta maximă până la care împrumutul poate fi achitat complet. În funcție de politica de acordare a creditului a băncii respective, această vârstă este de obicei 65 sau 70 de ani. Asta înseamnă că pentru a putea accesa un credit cu rate care se întind pe o perioadă 30 de ani, trebuie să ai în momentul solicitării creditului maxim 35 sau 40 de ani. Citește mai mult...

Comisioanele impuse de bănci. Cele mai des întâlnite sunt comisioanele de analiză dosar, evaluarea imobilului și comision de administrare cont. În funcție de bancă pot apărea și alte tipuri de comisioane, dar care se vor regăsi în contractul semnat cu banca și care cu ajutorul brokerului de credite pot fi cunoscute și înțelese de la început.

Tipul de garanție: Locuința achiziționată, de regulă.
Majoritatea băncilor cer asigurări de viață și asigurare pentru imobil.
Venituri necesare: Sumele minime solicitate pentru venituri, care variază în funcție de bancă și de suma împrumutată.
Citește mai putin

Costurile implicate de refinanțarea unui credit sunt similare cu cele de accesare a unui credit nou. Cele mai comune sunt comisioanele de analiză dosar, evaluare a garanției, acordare a împrumutului, asigurări și taxe notariale, în funcție de bancă și de condițiile specifice.