Asigurarea locuinței: cum îți protejezi casa de accidente?

Unul din cinci români încă vede asigurarea ca pe o cheltuială în plus, dar ce s-ar întâmpla dacă un cutremur, un incendiu sau o explozie le-ar afecta casa? Cine acoperă creditul ipotecar dacă locuința nu mai poate fi salvată?

O asigurare nu poate preveni un accident, însă poate despăgubi chiar și întreaga valoare a proprietății.  

Dacă vrei să înțelegi mai bine tipurile de asigurări disponibile și cum te pot proteja în fața unui eveniment neprevăzut, citește în continuare. 

Ce este asigurarea locuinței și de ce e necesară atunci când accesezi un credit ipotecar?

Asigurarea locuinței reprezintă o formă de protecție financiară pentru casa și bunurile tale în cazul unor daune neprevăzute.

Atunci când îți cumperi locuința printr-un credit ipotecar, asigurarea devine o cerință a băncii și astfel vei fi nevoit să închei două tipuri de polițe: asigurarea obligatorie PAD și asigurarea facultativă. 

Spre deosebire de PAD care este impusă prin lege, polița facultativă nu este obligatorie din punct de vedere legal, însă băncile o impun ca o condiție contractuală pentru a proteja imobilul ipotecat. 

Ce tipuri de asigurări sunt asociate unui credit ipotecar?

Pentru a înțelege mai bine cum te poți proteja în cazul unui eveniment neprevăzut, iată ce trebuie să reții:

Polița obligatorie (PAD) oferă o valoare maximă de despăgubire de 100.000 de lei, acoperind exclusiv riscurile de cutremur, inundație și alunecări de teren.

Polița facultativă acoperă diferența de valoare, dar și alte riscuri precum o explozie sau un incendiu, în funcție de clauzele alese. 

Când alegi o asigurare pentru locuință, ține cont și de riscurile specifice zonei în care locuiești. 

Potrivit unei analize Greenpeace România, numărul alertelor de inundații aproape s-a dublat în ultimii șase ani. Schimbările climatice amplifică fenomenele extreme, iar furtunile devin tot mai intense, ducând la dezastre naturale și la deteriorarea infrastructurii. 

Un alt fenomen tot mai întâlnit în țară sunt și incendiile de vegetație. Potrivit Inspectoratului pentru Situații de Urgență, doar în 2024 s-au înregistrat peste 40.000 de incendii la nivel național.

Dacă locuința ta se află într-o zonă vulnerabilă la fenomenele meteo extreme, optează pentru o poliță cu asigurare extinsă pentru un plus de protecție. 

Cât costă o asigurare pentru locuință?

Polița de asigurare obligatorie (PAD) costă între 50 și 130 de lei pe an. 

Costul și suma asigurată variază în funcție de tipul locuințelor. 

Costurile unei asigurări facultative variază în funcție de valoarea imobilului, de riscurile incluse și clauzele opționale alese.

În general, cota de primă anuală practicată pentru asigurarea facultativă variază între 0.09% și 0.15%. 

De exemplu, pentru 0,12% din valoarea unei proprietăți de 90.000 euro, costul pe care îl vei plăti pe an pentru asigurarea facultativă va fi de 108 euro adică aproximativ 45 lei pe lună.  

“Atunci când optezi pentru încheierea polițelor de asigurare prin intermediul băncii și alegi plata lunară a primelor de asigurare, acest cost se va adăuga la suma lunară de plată conform graficului de rambursare” explică Geanina Danciu, broker de credite Imobiliare.ro Finance. 

Ce se întâmplă cu locuința asigurată în cazul unui accident?

În cazul unor daune provocate de un accident neprevăzut, un evaluator desemnat de compania de asigurări va analiza situația și va stabili valoarea despăgubirii. 

Pentru a înțelege ce se întâmplă cu creditul ipotecar în cazul unui accident, le-am întrebat pe Geanina Danciu și Isabela Dozsa, brokeri de credite, cum funcționează asigurarea și ce se întâmplă dacă imobilul nu poate fi despăgubit. 

“Dacă locuința achiziționată prin credit ipotecar este distrusă într-un incendiu, o inundație sau un cutremur, intervine polița de asigurare obligatorie și, de obicei, și cea facultativă. Despăgubirea primită este folosită prioritar pentru a achita creditul ipotecar deoarece imobilul reprezintă garanția băncii” explică Geanina Danciu, broker de credite Imobiliare.ro Finance.

“Dacă valoarea despăgubirii este mai mare decât suma datorată băncii, atunci diferența se virează către beneficiarul asigurării sau moștenitorii acestuia” adaugă Isabela Dozsa, broker de credite în Timișoara.

Dacă nu au fost îndeplinite condițiile asigurării (de exemplu, nu a fost efectuată revizia periodică a centralei pe gaz) este posibil ca asiguratorul să nu acorde despăgubirea. În acest caz, persoana care a luat împrumutul va rămâne fără imobil și va fi obligată să achite creditul ipotecar către bancă până la stingerea datoriei.  

În concluzie

Atunci când cumperi un imobil printr-un credit ipotecar, nu vei putea obține împrumutul fără cele două polițe de asigurare.

Dacă achiziționezi locuința din surse proprii, poți încheia o asigurare facultativă oricând. Diferența este că vei fi responsabil integral de alegerea ofertei și de plata primei de asigurare. 

În cazul creditului ipotecar, asigurarea locuinței poate fi gestionată prin bancă, iar primele pot fi reținute automat din contul tău. 

Potrivit Uniunii Naționale a Societăților de Asigurare și Reasigurare din România (UNSAR), doar 25% dintre locuințe sunt acoperite de asigurarea PAD. Mulți români își asumă un risc, deși această asigurare este obligatorie prin lege, iar lipsa ei poate fi sancționată cu o amendă. 

În contextul creșterii frecvenței fenomenelor extreme, o asigurare este o necesitate pentru orice proprietar responsabil, cu atât mai mult dacă locuiește într-o zonă vulnerabilă.  

Casa ta merită o protecție pe măsură. 

Verifică anual valabilitatea polițelor și asigură-te că reflectă valoarea actuală a locuinței tale. Așa vei avea siguranța că ești protejat în orice situație.  

Surse folosite și verificate în acest articol:

1. Ce tipuri de locuință pot fi asigurate prin polița PAD

2. Câte polițe de asigurări ale locuinței există și cum să o alegi pe cea mai bună

3. Fenomenele meteo extreme înregistrează o creștere îngrijorătoare în România

4. Cele mai expuse județe la incendiile de vegetație