În 2025, cumpărarea unei locuințe vine cu provocări și oportunități. Prețurile continuă să crească, însă accesul la un credit ipotecar a devenit mai flexibil, cu oferte diverse și condiții mai avantajoase.
Dacă vrei să-ți cumperi o locuință, fără să îți afectezi stabilitatea financiară, e important să fii bine informat.
Află mai departe ce trebuie să îndeplinești, care sunt dobânzile actuale și cum poți să-ți crești șansele de aprobare.
Ce condiții trebuie să îndeplinești pentru un credit ipotecar în 2025?
Criteriile de eligibilitate pentru a accesa un credit ipotecar pot varia de la o bancă la alta, însă de regulă, cele mai importante cerințe sunt:
- Vârsta minimă: 18 ani împliniți
- Venituri lunare stabile: salariu, chirii, dividende, drepturi de autor, venituri PFA sau pensii
- Vechime în muncă de cel puțin 3 - 6 luni la actualul angajator
- Fără datorii neachitate
- Avans minim între 15% și 25%, în funcție de prima sau a doua proprietate
Dacă aplici prin programul Prima Casă, avansul poate fi chiar de 5% dacă achiziționezi un imobil de maxim 70,000 EUR.
Cum aplici la un credit ipotecar? Pași necesari
Înainte să aplici, află cum funcționează procesul și ce opțiuni ai. Cu cât ești mai informat, cu atât îți va mai ușor să alegi cea mai bună ofertă în funcție de profilul tău financiar.
Un broker de credite îți oferă o imagine clară asupra procesului de creditare și, dacă îndeplinești criteriile minime impuse de bănci, te sprijină activ în fiecare etapă a aplicării.
1. Compară ofertele de credit
Înainte să alegi banca pentru finanțare, e util să compari ofertele mai multor instituții financiare pentru a înțelege ce ți se potrivește.
Totuși, solicitările repetate de ofertă îți pot influența scorul FICO. Un broker de credite te poate ajuta să analizezi variantele disponibile, fără a-ți afecta scorul. În plus, îți explică diferențele dintre oferte și te asistă în pregătirea dosarului pentru finanțare.
2. Calculează rata lunară
O defalcare a plăților te ajută să îți planifici mai bine bugetul și să estimezi cât vei plăti în fiecare lună, pe întreaga durată a creditului.
Această rată lunară nu trebuie să depășească un anumit procent din suma veniturilor tale nete, gradul maxim de îndatorare acceptat de majoritatea băncilor fiind de 45%, atunci când cumperi pentru prima dată proprietate.
Dacă ai nevoie de o sumă mai mare, poți adăuga un codebitor, iar veniturile combinate vor crește șansele unui împrumut mai mare.
3. Pregătește dosarul pentru aprobare
Înainte de a semna un antecontract și, mai ales, dacă nu ai găsit încă un imobil, este recomandat să obții o preaprobare financiară. Aceasta îți confirmă suma maximă pe care o poți împrumuta și siguranța că te încadrezi pentru un credit ipotecar.
Valabilitatea preaprobării variază între între 30 și 180 de zile, în funcție de bancă.
Pentru preaprobare, vei avea nevoie de:
- Actul de identitate
- Adeverință de venit sau acord ANAF pentru verificare dacă nu sunt raportate la ANAF
În funcție de situația ta, banca îți poate solicita documente suplimentare. De exemplu, dacă ai venituri din alte surse (PFA, chirii, dividende), vei avea nevoie de documente justificative suplimentare.
4. Găsește o proprietate și acceptă oferta imobiliară
Atunci când ai găsit proprietatea pe care vrei să cumperi, asigură-te că ai toate formalitățile legale în regulă.
Apoi evaluează imobilul pentru a stabili condițiile în care se află locuința, vechimea și prețul cerut de proprietar pentru achiziție.
În această perioadă, există un interes crescut pentru imobilele construite după anul 2000. Pentru a înțelege mai bine cum evoluează piața imobiliară, vezi care sunt tendințele imobiliare din acest an.
Evaluarea imobilului va influența suma finală a creditului.
5. Acceptă oferta de credit și semnează împrumutul
Ultimul pas este aprobarea finală a creditului, urmată de semnarea contractului de vânzare-cumpărare.
Oferta de credit emisă de bancă include toate condițiile stabilite pentru împrumut.
Odată ce o accepți, vei semna contractul de credit, oficializând acordul dintre tine și bancă.
Ce bănci poți accesa pentru un credit ipotecar?
Majoritatea băncilor din România oferă credite ipotecare pentru achiziționarea unei locuințe, atât timp cât îndeplinești condițiile de eligibilitate și ai un istoric bun de plată.
Printre cele mai importante instituții financiare care oferă astfel de împrumuturi se numără BRD, ING, Banca Transilvania, UniCredit și BCR.
Credit ipotecar BRD
Dacă vrei să accesezi o sumă mai mare de împrumut, BRD acceptă până la 3 codebitori la credit, fără restricții legate de gradele de rudenie.
Deși avansul minim necesar este de 15%, dacă aduci o contribuție de 20%, poți beneficia de costuri mai mici la credit.
De asemenea, dacă optezi pentru un evaluator desemnat de bancă, costurile pentru evaluarea imobilului adus în garanție sunt zero.
Credit ipotecar ING
Poți accesa un credit ipotecar la ING începând de la 13.000 lei, cu o perioadă de rambursare de până la 30 de ani.
Pentru a fi eligibil, trebuie să ai un venit lunar net de cel puțin salariul minim pe economie și o vechime în muncă de minimum 12 luni, un criteriu mai strict decât media cerută de alte bănci.
Un avantaj este că poți aplica împreună cu un codebitor, fie partenerul de viață, fie o rudă de gradul 1, 2 sau 3.
Credit ipotecar BT
Un avantaj al creditului ipotecar BT este posibilitatea de a accesa finanțare atât în lei, cât și în euro, spre deosebire de ING, care oferă doar credite în lei.
Pentru un credit ipotecar BT în lei ai nevoie de un avans de 15% din valoarea imobilului, iar pentru unul în euro contribuția proprie este de 20% dacă este prima achiziție.
Banca Transilvania acceptă o gamă mai largă de domenii de activitate pentru cei care obțin venituri din PFA sau alte surse independente.
Credit ipotecar UniCredit Bank
Pentru un credit ipotecar la UniCredit Bank, ai nevoie de un venit net minim de 2000 lei/lună per solicitant, indiferent de numărul de codebitori.
Banca acceptă venituri din dividende și drepturi de autor ca surse principale, oferind flexibilitate pentru diverse categorii de clienți.
În plus, poți beneficia de dobândă redusă dacă îți încasezi salariul la UniCredit și primești bonus de 2000 lei pentru costurile împrumutului dacă închei asigurarea de viață tot aici.
Credit ipotecar BCR
Suma minimă pe care o poți accesa pentru un credit ipotecar BCR este de 45,000 lei, o cerință mai mare comparativ cu ING.
Dacă deții deja o proprietate, avansul solicitat este de 25% din valoarea investiției.
BCR oferă beneficii suplimentare clienților săi, inclusiv reduceri la dobândă și condiții mai flexibile. De exemplu, poți fi eligibil pentru creditare cu doar 3 luni vechime în muncă.
Cum te poate ajuta Imobiliare Finance să obții cel mai bun credit ipotecar?
Poate deveni copleșitor să navighezi singur prin toate informațiile despre creditele ipotecare. Cu atât mai mult când există numeroase bănci pe piață, fiecare cu oferte și condiții diferite.
Cum știi care este cea mai bună opțiune pentru tine?
Un broker de credite te ghidează pas cu pas, de la analiza opțiunilor disponibile până la aprobarea finală a împrumutului. E un partener de încredere care te sprijină în una dintre cele mai importante achiziții din viața ta.
Imobiliare Finance poate fi partenerul tău în identificarea celor mai avantajoase soluții de finanțare. Cu o rețea extinsă de brokeri în peste 30 de județe, Imobiliare Finance îți oferă sprijin complet în obținerea creditului potrivit.
Ce beneficii poți să ai prin Imobiliare Finance?
- acces la soluții de finanțare de la băncile de top din România
- analiză detaliată a ofertelor pentru a identifica cea mai bună soluție pentru tine
- pregătirea dosarului de creditare
- fără costuri suplimentare - brokerul este remunerat de bancă după aprobarea creditului, fără impact asupra costurilor tale
Ce dobânzi sunt disponibile pe piață pentru un credit ipotecar?
Dobânda pentru un credit ipotecar poate fi fixă, variabilă sau mixtă, iar valoarea acesteia depinde de suma împrumutată, perioada de rambursare și condițiile băncii.
Majoritatea băncilor oferă dobânzi preferențiale dacă îți încasezi veniturile la aceeași instituție sau dacă alegi o asigurare asociată creditului.
Mai jos, ai o comparație a dobânzilor pentru băncile menționate în articol, realizată pe 11 aprilie, pentru clienții care își încasează veniturile la banca respectivă. Acestea încep de la:
| Bancă | Dobândă fixă | Dobândă variabilă după perioada fixă |
| ING | 5,99% primii 5 ani | 7,64% |
| Banca Transilvania | 5,15% primii 3 ani | 7,94% |
| BCR | 4,79% primii 3 ani | 7,65% |
| BRD | 4,90% primii 3 ani | 7,84% |
| UniCredit Bank | 4,89% primii 3 ani | 7,75% |
Ce trebuie să știi despre dobânda variabilă?
Dobânda variabilă este formată din marja fixă a băncii + IRCC, indice care variază trimestrial. Astfel, rata lunară poate crește sau scădea în funcție de fluctuațiile IRCC.
Cum îți poți crește șansele de aprobare pentru un credit ipotecar?
1. Crește contribuția proprie
Un avans mai mare nu doar că îți îmbunătățește șansele de aprobare, dar reduce și costul total al creditului.
2. Menține un scor de credit bun
Băncile analizează istoricul tău financiar, așa că e important să ai un scor de credit bun și un grad de îndatorare sub 40% din veniturile tale nete. Rata lunară nu ar trebui să-ți afecteze semnificativ calitatea vieții.
3. Adaugă un codebitor
Dacă veniturile tale sunt mici, poți crește șansele de aprobare solicitând creditul împreună cu un codebitor. Acesta trebuie să îndeplinească aceleași criterii de eligibilitate ca și tine.
Ce este un scor de credit și cum influențează aprobarea pentru finanțare?
Scorul de credit sau scorul FICO este un punctaj calculat pe baza istoricului tău financiar. Băncile îl folosesc pentru a evalua comportamentul tău de plată și riscul de a-ți acorda un împrumut.
Un scor bun demonstrează că îți gestionezi corect finanțele și poți rambursa împrumutul fără probleme.
Ce oportunități și riscuri sunt în obținerea unui credit ipotecar în 2025?
În ultima perioadă, băncile au avut oferte atractive pentru creditele ipotecare cu dobândă fixă, acestea devenind mai accesibile și mai atractive decât finanțările prin Noua Casă.
IRCC a scăzut în aprilie la 5,55%, nivel ce se va menține și în iulie, ceea ce ar putea crește cererea pe piața rezidențială.
Pe de altă parte, există și riscuri pentru cei care doresc să acceseze un credit ipotecar în 2025. Dan Niculae, Managing Director Imobiliare.ro Finance, estimează că dobânda-cheie nu va fi redusă cel puțin până în vară, ceea ce va menține IRCC în jurul valorii de 5,5% pe tot parcursul anului.
Această situație este influențată de mai mulți factori printre care instabilitatea geopolitică, deficitul bugetar, presiunea asupra cursului leu-euro. Sunt semnale că pot exista posibile creșteri de taxe după alegeri, fapt care ar putea genera inflație suplimentară și ar întârzia scăderea dobânzilor.
Întrebări frecvente
Care este vârsta maximă pentru un credit ipotecar?
Vârsta maximă pentru un credit ipotecar poate ajunge chiar și la 75 de ani.
Există flexibilitate în funcție de instituția bancară și de politica acesteia privind analiza veniturilor.
Cât durează aprobarea unui credit ipotecar?
Aprobarea unui credit ipotecar durează, în medie, 30-60 de zile, în funcție de complexitatea dosarului.
Pentru programul Noua Casă, procesul poate dura aproximativ 70 de zile, deoarece implică și aprobarea unei instituții de stat.
După cât timp poți vinde un apartament cu credit ipotecar?
Poți vinde un apartament cu credit ipotecar oricând, dacă rambursezi integral soldul rămas și obții acordul băncii.
În cazul programului Noua Casă, vânzarea este permisă doar după 5 ani.
Ce se întâmplă dacă nu mai pot plăti creditul ipotecar?
Banca îți poate propune soluții precum: o amânare la plată, schimbarea structurii de dobândă (trecerea către o dobândă fixă, de exemplu) sau refinanțare.
În cazul unei situații financiare extrem de dificile, poți lua în calcul vânzarea locuinței pentru a evita executarea silită și protejarea scorului de credit.
Concluzie
Accesarea unui credit ipotecar poate deveni o oportunitate în perioada următoare, mai ales în contextul scăderii IRCC, un nivel care este probabil să se mențină până la finalul anului.
Simplifică procesul acolo unde este posibil și începe cu primul pas: un consultant de încredere care să te ghideze spre cea mai avantajoasă decizie.
Surse verificate și folosite în aprilie 2025:
1. Tendințe de pe piața de creditare în 2025
2. Scorul FICO
