Credit ipotecar cu codebitor: cum obții cea mai bună ofertă

Vrei să accesezi un credit ipotecar, dar îți lipsesc resursele financiare pentru a te califica?

Un codebitor la creditul ipotecar este o opțiune pe care să o iei în considerare.

Explorăm în continuare alături de Costel Toma, broker de credite din Sibiu, cum te ajută un codebitor să obții un împrumut mai mare și cum poți identifica cele mai bune oferte pentru profilul tău. 

Ce este un codebitor la un credit ipotecar și cum te ajută?

Un codebitor este o persoană fizică – de regulă, o rudă sau o persoană apropiată – care semnează un împrumut bancar cu tine. Din acest motiv, codebitorul trebuie să respecte aceleași condiții de eligibilitate ca și tine. 

Banca cumulează venitul tău și al codebitorului tău pentru a putea accesa un împrumut mai mare. 

Acest rol vine, însă, cu multă responsabilitate pentru codebitor – în cazul în care tu nu mai ai suficiente resurse pentru a achita ratele lunare, acesta își asumă responsabilitatea pentru efectuarea plăților. 

Cu toate acestea, dacă codebitorul reprezintă doar o garanție pentru aprobarea unui împrumut mai mare, acesta nu are drept asupra proprietății.

Pe de altă parte, dacă este menționat în contractul de credit drept coproprietar, atunci are aceleași drepturi ca titularul contractului. 

Codebitor vs. girant. Ce diferențe sunt?

Codebitorul sau coplătitorul este un participant activ la credit, a cărui venituri sunt luate în considerare în calcularea gradului de îndatorare.

Un girant garantează cu bunurile și veniturile sale creditul solicitat și este, de obicei, acceptat de bancă pentru un credit de nevoi personale.

În ambele situații, atât un codebitor, cât și un girant este responsabil să plătească datoriile scadente în cazul care solicitantul nu mai are resurse financiare. 

Cine poate fi codebitor la un credit ipotecar?

Rudele de gradul 1, 2 și 3 pot fi codebitori la un credit ipotecar. Sunt bănci care acceptă inclusiv codebitori care nu sunt membri de familie. 

Ce condiții trebuie să îndeplinească un codebitor?

Un codebitor trebuie să bifeze aceleași condiții de eligibilitate: venituri lunare stabile, vechime în muncă, un istoric de plată bun, fără datorii restante. 

Venitul minim acceptat depinde de la o bancă la alta, însă e necesar cel puțin salariul minim pe economie. 

“Printre criteriile eliminatorii ce pot împiedica aprobarea dosarului se numără venitul instabil sau insuficient, istoricul negativ înregistrat la Biroul de Credit, vârsta înaintată la finalul perioadei de rambursare, precum și existența altor împrumuturi care afectează gradul de îndatorare” explică Costel Toma.  

Care sunt actele necesare pentru codebitorul unui credit ipotecar?

Actele pe care trebuie să le prezinte codebitorul sunt aceleași pe care le pregătește solicitantul principal la credit. 

Aceste acte presupun:

- Documente de identitate

- Cererea de credit completată

- Adeverințe de venit dacă veniturile nu sunt raportate la ANAF

- Documente care să ateste proveniența veniturilor 

Te poți aștepta la solicitarea unor documente suplimentare dacă tu sau codebitorul aveți venituri din alte surse. 

Cum poți afla care sunt cele mai bune oferte pentru profilul tău?

Poate părea dificil să identifici cea mai bună ofertă de unul singur. 

Cea mai eficientă soluție este să colaborezi cu un broker de credite. Acesta îți analizează profilul financiar complet – inclusiv veniturile codebitorului tău – și are acces la ofertele mai multor instituții bancare. 

În plus, negociază în numele tău pentru a obține cele mai bune condiții de creditare, adaptate nevoilor tale.  

Obține gratuit o ofertă personalizată de refinanțare de la un broker cu experiență

Ce bănci oferă posibilitatea de a accesa un credit ipotecar cu codebitor?

Majoritatea băncilor din România acceptă codebitori la creditul ipotecar, atât timp cât sunt respectate condițiile de eligibilitate. 

Iată ce trebuie să știi despre principalele bănci din România atunci când vine vorba de accesarea unui împrumut alături de un codebitor: 

Avantaje și riscuri atunci când ai codebitor la creditul ipotecar

Compararea avantajelor și riscurilor implicate în includerea unui codebitor la creditul ipotecar este un exercițiu util pentru a decide dacă această opțiune e potrivită pentru tine.

Mai jos, regăsești o listă cu principalele aspecte de luat în considerare, propusă de Costel Toma, broker de credite Imobiliare.ro Finance în Sibiu:

Avantaje

- Creșterea șanselor de aprobare a creditului (veniturile cumulate îmbunătățesc profilul de risc în fața băncii)

- Accesarea unui împrumut mai mare (poți achiziționa astfel o proprietate la un preț mai mare)

- Condiții mai bune de creditare (dobândă mai avantajoasă, termeni mai flexibili)

- Împărțirea responsabilității financiare (echilibru mai bun în gestionarea bugetului)

Riscuri

- Limitarea accesului la alte credite pentru codebitor (codebitorul poate avea un grad de îndatorare prea mare pentru a obține alte împrumuturi)

- Răspundere solidară în caz de neplată (banca îl poate executa și pe codebitor, chiar dacă acesta nu beneficiază direct de locuință)

- Dificultăți la vânzarea locuinței dacă codebitorul este și coproprietar

Poți accesa un credit ipotecar fără codebitor?

Da, prezența unui codebitor nu este un criteriu obligatoriu pentru a obține un credit ipotecar.

Dacă vrei să aplici singur, iată câteva soluții care îți pot crește șansele de aprobare:

- Oferă un avans mai mare

- Alege o bancă cu criterii mai flexibile

- Optimizează-ți scorul FICO 

Întrebări frecvente

L-am întrebat mai departe pe Costel ce ar trebui să știe oricine despre rolul unui codebitor într-un credit ipotecar. 

1. Ce se întâmplă dacă codebitorul rămâne fără loc de muncă pe durata creditului?

În cazul în care există riscul ca rata să nu fie plătită, banca poate cere garanții suplimentare (cum ar fi un alt codebitor sau un bun imobil) sau să propună refinanțarea creditului pentru înlocuirea celui actual cu unul nou, cu rate mai mici, dar pe o perioadă mai lungă.

Există mai multe soluții prin care te poți proteja de situațiile neprevăzute: 

- Asigurare de șomaj pentru credit – băncile oferă, contra cost, polițe de asigurare care acoperă plata ratelor în cazul pierderii locului de muncă.

- Fond de urgență – este recomandat să ai economii care să acopere între 3 și 6 luni de rate. Acest fond te poate ajuta să gestionezi mai ușor evenimentele neprevăzute.

- Alegerea unui credit cu rată potrivită – evită să contractezi un credit care îți forțează bugetul. Ideal, rata lunară nu ar trebui să fie mai mare de 30-35% din venitul total al familiei.

- Venituri suplimentare sau part-time – dacă e posibil, o sursă secundară de venit poate fi un real ajutor în perioadele dificile. 

2. Pot fi codebitor pentru mai multe credite?

Da, poți fi codebitor la mai multe credite, însă fiecare credit la care participi îți afectează gradul de îndatorare.

Banca va analiza toate angajamentele tale financiare pentru a decide dacă mai poți susține încă un credit.

3. Se poate elimina un codebitor din contract?

Da, este posibil, însă doar dacă debitorul principal demonstrează că poate susține singur plata ratelor sau adaugă un alt codebitor eligibil în locul celui eliminat. Și în acest caz, banca va face o nouă analiză financiară.

4. Dacă sunt căsătorit, partenerul este automat codebitor la credit?

Nu neapărat. Banca va analiza regimul matrimonial dintre tine și partenerul tău. 

1. Dacă aveți bunurile și veniturile comune, partenerul va fi implicat, de regulă, în procesul de creditare și poate deveni codebitor. Totuși, chiar și în acest caz, partenerul poate refuza să fie codebitor.

2. Dacă aveți separație de bunuri (adică fiecare are banii și bunurile lui), partenerul nu este obligat să participe la credit. Poate deveni codebitor sau să ofere o garanție doar dacă își dă acordul în mod explicit.  

5. Ce se întâmplă când unul dintre codebitori divorțează sau decedează?

În cazul unui divorț, obligațiile contractuale rămân valabile, indiferent de modificarea statutului marital. Dacă titularul nu mai plătește rata, cealaltă parte va fi în continuare responsabilă pentru plata integrală a creditului, chiar și după divorț. 

E recomandat ca părțile implicate să renegocieze condițiile creditului cu banca, pentru a stabili o nouă structură de rambursare și pentru a elimina, dacă este posibil, implicarea unuia dintre foștii soți.

În cazul unui deces, obligațiile de plată pot reveni moștenitorilor. În acest context, banca va analiza din nou capacitatea de rambursare a celorlalți debitori, înainte de a decide cum va continua contractul de credit. 

În concluzie

Dacă ai decis că acesta este scenariul potrivit pentru tine, analizează mai departe ofertele disponibile și asigură-te că iei cea mai bună decizie pe termen lung. Nu uita că poți beneficia de un sprijin precum Imobiliare.ro Finance în tot acest proces.  

Cu peste 5 ani de experiență în domeniul financiar, Costel Toma, broker de credite din Sibiu, îi sprijină pe clienți în identificarea celor mai potrivite soluții de finanțare, oferind claritate, transparență și soluții avantajoase pentru profilul lor. 

Articolul face parte din seria Brokerul explică, o inițiativă prin care Imobiliare.ro Finance își propune să transparentizeze procesul de creditare. Aflăm direct de la experți cum te poate ajuta un broker să alegi cea mai bună soluție pentru tine. 

Echipa Imobiliare.ro Finance este prezentă în 30 de județe din România, gata să-ți ofere sprijinul de care ai nevoie să găsești creditul potrivit, chiar în orașul tău.

Surse folosite în acest articol:

1.  Codebitor credit ipotecar BRD

2. Condiții codebitor credit ipotecar ING

3. Codebitor sau coplătitor la credit Banca Transilvania

4. Codebitor credit ipotecar UniCredit Bank