Refinanțarea unui credit ipotecar poate însemna economii importante, o rată lunară mai mică sau chiar o scurtare semnificativă a perioadei de rambursare.
Fie că ai un credit cu dobândă variabilă, ai accesat Noua Casă sau perioada fixă a creditului urmează să devină variabilă, acest ghid te ajută să înțelegi dacă refinanțarea este potrivită pentru tine și cum poți obține cele mai bune condiții.
Citește în continuare mai multe detalii.
Care este cel mai bun credit de refinanțare?
Cel mai bun credit de refinanțare nu trebuie să implice neapărat cea mai mică rată, ci să se potrivească cu situația ta financiară și să îți ofere un echilibru între costuri și flexibilitate.
Adelina Munteanu, broker de credite Imobiliare.ro Finance, propune să-ți răspunzi la câteva întrebări esențiale:
☑️ Care este costul total actual al creditului?
☑️ Cât ai plătit până acum și ce mai ai de plătit?
☑️ Care este scopul refinanțării: vrei o rată mai mică, o perioadă mai scurtă, să comasezi mai multe credite?
☑️ Ești pregătit pentru eventuale costuri de refinanțare (evaluare, comision de analiză etc)?
Doar după ce ai claritate asupra acestor aspecte, poți să alegi în cunoștință de cauză cea mai bună refinanțare.
Ce oferte de refinanțare sunt acum disponibile pe piață?
În această perioadă, există bănci care acoperă o parte din cheltuielile unei refinanțări.
Unele nu percep comision de analiză, altele suportă taxa de evaluare, iar câteva chiar oferă bonusuri de 2000 lei pentru a acoperi costurile notariale.
Îți prezentăm în continuare cele mai avantajoase opțiuni de refinanțare, selectate în funcție de dobânda fixă competitivă și beneficiile oferite clienților:
| Bancă | Dobândă fixă | Dobândă variabilă | Comision de analiză dosar | Alte beneficii |
| BCR | 4,79% în primii 3 ani | 2,1% + IRCC | 500 lei | Asigurare gratuită și bonus de 2000 lei pentru plata costurilor notariale pentru refinanțările de la alte bănci |
| Raiffeisen | 4,89% în primii 3 ani | 2,10% + IRCC | 500 lei | Reduceri aplicate dacă încasezi salariul la Raiffeisen și închei o asigurare de viață cu banca |
| UniCredit | 4,89% în primii 3 ani | 2,2% + IRCC | 900 lei | Banca oferă 2.000 de lei pentru acoperirea taxelor dacă îndeplinești condițiile impuse |
| First Bank | 4,89% în primii 3 ani | 2,19% + IRCC | 500 lei | Banca suportă taxele notariale, în limita a 2000 lei |
| BRD | 4,90% în primii 3 ani | 2,29% + IRCC | 0 comision dacă refinanțezi un credit de la o altă bancă | Evaluarea imobilului este gratuită dacă alegi un evaluator desemnat de bancă |
| Banca Transilvania | 5,15% în primii 3 ani | 2,39% + IRCC | 400 lei | Voucher de 2.000 de lei pentru acoperirea taxelor dacă refinanțezi un credit de la o altă bancă |
| ING | 5,99% în primii 5 ani | 2,09% + IRCC | 900 lei | Comisionul pentru analiza dosarului este 0 dacă angajatorul tău are o convenție salarială semnată cu ING |
Reține că o parte din beneficiile prezentate mai sus sunt disponibile doar în cadrul unor oferte promoționale, valabile pentru o anumită perioadă de timp.
Ce condiții trebuie să îndeplinești pentru o refinanțare de credit ipotecar?
Condițiile de eligibilitate pentru o refinanțare sunt similare unui credit ipotecar.
Din acest motiv, documentele necesare sunt aproximativ la fel. Vei avea nevoie de documente de identificare, acte care să ateste veniturile și acte ale imobilului adus în garanție.
În plus, trebuie să pregătești adresa de refinanțare și acordul de instituire ipotecă de rang subsecvent, documente ce sunt eliberate de banca de unde se refinanțează creditul.
În cazul refinanțării unui credit Noua Casă, aceste documente sunt eliberate de Ministerul de Finanțe.
Cum aplici pentru o refinanțare de credit?
Procesul e același ca în cazul unui credit ipotecar, doar că acum urmărești să reduci rata lunară sau să scazi costurile totale ale creditului.
În mare, pașii pe care trebuie să îi urmezi implică:
1. Compararea ofertelor de refinanțare disponibile
2. Calcularea ratei lunare pentru a înțelege cât poți economisi
3. Pregătirea dosarului pentru aprobare
4. Evaluarea imobilului
5. Acceptarea ofertei de refinanțare și semnarea împrumutului
Cum alegi cea mai potrivită refinanțare pentru creditul tău?
Un broker de credite te ajută să compari costurile refinanțării cu economiile pe care le poți obține în urma acestei soluții financiare pentru a vedea ce ofertă e mai potrivită pentru creditul tău actual.
Florina Pop, broker de credite Imobiliare.ro Finance din Cluj-Napoca, menționează că este foarte important să verifici, cel puțin o dată pe an, ce oferte de creditare există pe piață pentru a-ți eficientiza cheltuielile și a-ți consolida datoriile.
“Brokerul de credite cunoaște ofertele din piață, condițiile de creditare, beneficiile sau punctele slabe ale produselor de finanțare. Am avut cazuri, în care, în urma refinanțării, clientul a scăzut perioada creditului cu 9 ani, menținând aceeași rată, sau a beneficiat de reduceri semnificative, de zeci de mii de lei, din costul total al creditului.”
Pe de altă parte, Paul Gorea, broker de credite Imobiliare.ro Finance din Constanța, a avut cazuri, în care, în urma refinanțării, clientul a beneficiat de o scădere de până la 40% a ratei lunare.
“Prin serviciile unui broker de credite, clientul primește o imagine de ansamblu a ofertelor bancare, cu dobânzile și costurile aferente. Clientul câștigă timp prin informațiile pe care le primește”.
Vezi cât poți economisi prin refinanțare
De exemplu, dacă mai ai de plată 250.000 de lei pe o perioadă de 20 de ani, scenariul poate arăta așa:
1. Înainte de refinanțare: rata ta lunară este de 2.163 lei, iar costul total al creditului ajunge la 269.175 lei
2. După refinanțare: rata lunară scade la 1.649 lei în primii 3 ani de dobândă fixă, iar ulterior, va crește ușor la 1.975 lei. Costul total al creditului se reduce la 212.600 lei.
În total, ai putea economisi peste 56.000 de lei printr-o refinanțare de credit.
Care sunt taxele pentru o refinanțare de credit ipotecar?
Taxele pentru refinanțare pot varia în funcție de caz, însă te poți aștepta la următoarele cheltuieli:
- comision de analiză dosar (între 0 și 900 lei, în funcție de ofertele bancare)
- taxă de evaluare (aproximativ 600 lei)
- taxă înscriere în Registrul Național de Publicitate Mobiliară (88 lei)
- taxe notariale și ANCPI aferente noului contract de ipotecă (aproximativ 1.900 lei)
- taxe notariale și ANCPI aferente radierii ipotecii vechi (aproximativ 500 lei)
- comisioane de transfer prin intermediul unui Ordin de Plată Condiționat (OPC) - în funcție de comisioanele ambelor bănci implicate (între 250 și 550 lei, în funcție de comisioanele băncilor implicate)
Taxele pentru refinanțare ar putea ajunge la 4.500 de lei, însă, în prezent, există oferte prin care băncile oferă clienților diferite beneficii — fără comision de analiză pentru dosar sau bonus de 2.000 lei pentru taxe notariale.
Într-un astfel de scenariu, costurile ar putea scădea cu aproximativ 750 lei.
În concluzie: când merită să faci refinanțare?
Merită să faci refinanțare atunci când dobânda creditului tău nu mai ține pasul cu ofertele curente ale băncilor.
Refinanțarea permite recuperarea costurilor chiar și în două luni, iar economiile pe care le-ai putea obține pot fi de până la 20% din costul total al creditului.
O refinanțare poate părea un proces complicat, însă cu un specialist alături, procesul devine mai ușor. Nu uita că un broker de credite analizează situația ta și negociază în locul tău pentru ca tu să obții cele mai bune condiții.
Obține o simulare gratuită de refinanțare
Surse folosite și verificate pe 27 mai 2025:
3. Refinanțare credit ipotecar UniCredit
4. Refinanțare credit ipotecar BRD
