Rambursare anticipată credit ipotecar: totul despre proces

Rambursarea anticipată este o metodă prin care poți achita mai repede un credit și să plătești dobândă mai puțin. 

Dacă nu ai luat în calcul până acum opțiunea de a-ți reduce datoria rămasă sau vrei să vezi cum îți poți planifica rambursarea creditului ipotecar, ai în continuare mai multe detalii. 

Explorăm subiectul alături de Laura Andănuță, broker de credite în Timișoara.

Ce este rambursarea anticipată?

Rambursarea anticipată înseamnă să plătești parțial sau integral suma pe care o ai de rambursat băncii, înainte de termenul final din contract. 

În acest mod, restul de plată se diminuează, iar banca percepe dobândă pe soldul rămas. 

Ce opțiuni de rambursare anticipată ai la dispoziție pentru un credit ipotecar?

Poți rambursa anticipat fie o parte din credit, fie întreaga valoare, în funcție de posibilitățile tale.

Dacă alegi să plătești în avans o parte din suma datorată, poți opta să reduci perioada creditului (păstrezi aceeași rată, dar termini mai repede) sau să scazi valoarea ratei lunare (păstrezi durata, dar scade suma lunară).  

Poți rambursa anticipat din orice fonduri, fie bonusuri, moșteniri sau dividende, însă banca are dreptul să-ți solicite proveniența acestora. 

O altă soluție pe care o ai la dispoziție pentru a diminua costurile împrumutului sau perioada de creditare este o refinanțare de credit.

Rambursare anticipată vs refinanțare credit: ce e mai avantajos?

Cele două operațiuni sunt diferite, însă ambele te ajută să îți reduci costurile. 

Rambursarea anticipată este avantajoasă atunci când diminuezi perioada – cu cât perioada de rambursare este mai scurtă, cu atât dobânda totală plătită este mai mică. 

Pe de altă parte, refinanțarea aduce un beneficiu lunar prin condițiile mai avantajoase pe care le poți obține, însă vine cu o serie de costuri. Din fericire, unele bănci compensează aceste costuri prin acordarea unor bonusuri la refinanțare externă.

În contrast, rambursarea anticipată nu presupune costuri suplimentare, iar  banca nu va mai percepe dobândă pe valoarea pe care ai plătit-o în avans.

Ce comision există pentru a rambursa anticipat un împrumut?

Comisionul de rambursare anticipată pentru un credit ipotecar este 0.

Conform OUG nr. 52/2016, indiferent de tipul dobânzii sau de banca de la care ai contractat creditul, nu există comision pentru a plăti anticipat creditul ipotecar. 

Ce condiții trebuie să respecți pentru a plăti anticipat? 

Pentru a plăti în avans o parte din creditul ipotecar, e important să nu ai restanțe la credit. 

Dacă bifezi cu brio această cerință, plata anticipată poate fi efectuată oricând, înaintea scadenței finale.  

Ce proces trebuie să urmezi pentru a rambursa anticipat un credit ipotecar?

Primul pas e să informezi banca despre intenția ta de rambursare anticipată.  

Unii creditori solicită să completezi o cerere de rambursare în sucursală, în timp ce altele au integrat un sistem mai rapid ce permite clienților să ramburseze direct din aplicația de mobile banking, fără deplasări la bancă. 

Soldul creditului se reduce cu valoarea rambursată anticipat, iar dobânda se va calcula doar pe suma rămasă de plătit. 

De câte ori poți face rambursare anticipată?

De câte ori dorești. Nu există o limită legislativă de care să ții cont, însă pentru a înlătura orice dubiu, e bine să consulți contractul pe care îl ai cu banca.

Și când vine vorba de creditul Noua Casă, rambursarea anticipată este posibilă oricând, însă imobilul poate fi vândut doar după 5 ani. 

“Principalul avantaj al rambursării este reducerea considerabilă a costului total al creditului și flexibilitatea de a ajusta perioada de plată în funcție de posibilitățile tale, indiferent de termenul aprobat de bancă. Totuși, există și dezavantajul că nu mai dispui de fondurile respective odată ce ai rambursat”, menționează brokerul de credite Imobiliare.ro Finance. 

Când merită să faci rambursare anticipată?

Dacă ai primit un bonus consistent sau ți-au crescut veniturile, poți lua în considerare plata anticipată a creditului tău. 

“Cel mai avantajos e să rambursezi chiar în ziua scadenței. Dacă nu reușești, poți plăti oricând după, însă banca îți va calcula dobânda pentru zilele trecute, de la ultima scadență și până la rambursare. Cu cât plătești mai repede, cu atât economisești mai mult deoarece fiecare zi adaugă dobândă,” explică Laura Andănuță.

Cum arată impactul rambursării anticipate?

Am întrebat-o pe Laura cum se vede în cifre rambursarea anticipată a unui credit ipotecar. 

Scenariul de bază

- Credit în valoare de 500.000 lei

- Durată: 30 de ani

- Dobândă: calculată cu IRCC

Dacă plătești 600 de lei în avans, în primul an, reduci graficul de rambursare cu o lună. Economisești astfel aproximativ 2.130 lei. 

Dacă achiți valoarea acestui credit în 30 de ani, costul total calculat cu IRCC al acestei perioade este de 759.457 lei.

Dacă ar fi achitat în 15 ani, costul ajunge la 310.228 lei, iar dacă este achitat în 10 ani, costul ajunge la 184.466 lei. 

Scurtarea perioadei de la 30 la 10 ani reduce costul total al creditului cu peste 570.000 lei.

În schimb, dacă rambursezi anticipat în perioada de dobândă fixă, intervalul de timp nu se diminuează indiferent de numărul de rambursări efectuate. 

Ce mai bine să faci cu banii într-o perioadă incertă: plătești ratele anticipat sau economisești?

Un fond de siguranță îți dă liniștea că poți gestiona mai bine situația indiferent de ce se întâmplă. 

“După ce ai un fond de siguranță pentru cel puțin 6 luni de cheltuieli, dacă îți mai rămân bani, recomand să plătești în avans o parte din credit. E mai eficient să alegi plata anticipată cu reducerea perioadei pentru a termina creditul mai repede și pentru a plăti mai puțină dobândă în total” recomandă Adrian Asoltanie, trainer financiar. 

“Dacă ai economii peste fondul de siguranță, poți face chiar 5 plăți anticipate lunare” este de părere acesta.

Surse folosite și verificate în august 2025:

1. Când poți face rambursare anticipată

2. Când e indicat să faci rambursare anticipată