Refinanțare vs rambursare anticipată: ce e mai avantajos pentru buget?

Două persoane cu același tip de credit pot lua decizii complet diferite: una scade rata cu 20%, iar alta își reduce perioada cu 12 luni, ajungând în final să economisească câteva mii de lei. 

Deși ambele decizii sunt valide, operațiunile sunt diferite. La fel și motivele. 

Tu cum vrei să-ți optimizezi creditul existent? Printr-o refinanțare sau rambursare anticipată?

Hai să analizăm ce ți se potrivește mai bine în acest moment. 

Rată mai mică sau credit mai scurt: ce e mai avantajos?

Specialiștii financiari recomandă refinanțarea la începutul acestui an datorită dobânzilor fixe care pornesc de la 4,7% și sunt printre cele mai mici din ultimii ani. 

Înainte să decizi dacă refinanțezi sau îți folosești economiile pentru o rambursare anticipată, analizează-ți realist bugetul. Uită-te la veniturile actuale, economiile disponibile, stabilitatea financiară din acest moment. 

De exemplu, dacă ai primit un bonus de 600 de lei și preferi să plătești anticipat, această sumă îți reduce graficul de rambursare cu o lună. 

Pe de altă parte, dacă preferi să-ți păstrezi economiile și să contractezi condiții mai bune pentru împrumutul existent, o refinanțare s-ar putea să-ți aducă un echilibru mai bun între costuri. 

Chiar și așa, reflectează la câteva întrebări înainte. 

Adelina Munteanu, broker de credite la Imobiliare.ro Finance, propune să faci o refinanțare doar după ce ai claritate asupra următoarelor aspecte:

1. Care este costul total actual al creditului?

2. Cât ai plătit până acum și ce mai ai de plătit?

3. Care este scopul refinanțării: o rată mai mică, o perioadă mai scurtă sau vrei să comasezi mai multe credite?

4. Îți permiți costuri de refinanțare?

Dacă ai nevoie de sprijin și întrebări suplimentare, contactează un broker de credit. Te va ajuta să înțelegi mai bine opțiunile disponibile. 

Refinanțare sau rambursare anticipată: cu cât îți reduci creditul ipotecar?

Ca să evidențiem diferențele de cost și perioadă, am analizat împreună cu Ștefan Dumitru, broker la Imobiliare.ro Finance, cum impactează refinanțarea și rambursarea anticipată aceeași situație inițială de credit:

- Sold credit: 400.000 lei

- Perioada rămasă de rambursat: 324 luni

- Total de rambursat: 1.048.695 lei

- Dobândă variabilă 8.8%

- Rata: 3.237 lei

Scenariul A: rambursare anticipată prin plata a 4.000 lei

Scenariul B: refinanțare cu dobândă fixă de 5% pentru următorii 3 ani  

Refinantarea este mai rentabilă în ambele cazuri, atât cu scăderea ratei, cât și a perioadei.

Notă: 5% este o medie a dobânzii la care se încadrează cea mai mare parte a persoanelor care refinanțează. Se poate obține o dobândă mai bună în funcție de salariu sau tipul locuinței. 

Prin ce se diferențiază o refinanțare de o rambursare anticipată?

Atunci când ai claritate asupra opțiunilor disponibile și asupra bugetului tău, decizia e mult mai informată. 

Explicăm în continuare principalele aspecte pentru cele două operațiuni prin care poți diminua costurile imprumutului sau perioada de rambursare: 

*Băncile propun oferte prin care poți reduce costurile de refinanțare cu până la 750 de lei. De exemplu, nu solicită comision pentru analiza dosarului sau oferă până la 2000 lei pentru taxe notariale. 

Mihaela Vălianu, broker de credite în Iași, susține că “scăderea IRCC dă șansa de refinanțare la costuri mai mici, ceea ce poate reduce semnificativ ratele lunare sau durata rambursării”. 

Indicele IRCC continuă să fie 5,68% până la finalul lunii martie, când va scădea la 5,58%. 

Refinanțare sau rambursare anticipată: ce e mai avantajos pentru buget?

Pentru a înțelege ce soluție de finanțare ar fi mai potrivită în contextul economic actual, l-am întrebat pe brokerul Ștefan Dumitru cum ar analiza următorul scenariu.

Să presupunem că un client are un credit ipotecar de 400.000 lei, contractat pe 27 de ani, iar peste două luni perioada fixă urmează să devină variabilă. Acesta a primit recent o moștenire de 10.000 de lei din care ar putea rambursa anticipat o parte din suma. 

Veniturile sale sunt relativ stabile, dar nu exclude riscul unei perioade economice mai dificile. Nu are alte datorii majore, însă creșterea ratei i-ar afecta confortul financiar.

În contextul actual – marcat de inflație încă ridicată, incertitudine politică și economică – obiectivul său principal este siguranța financiară, nu neapărat maximizarea economiilor. 

Refinanțarea reduce presiunea financiară pe termen scurt

Potrivit brokerului, refinanțarea poate oferi un nivel mai mare de siguranța financiară deoarece oferă mai multă predictibilitate decât rambursarea anticipată a 10.000 lei din credit. Dobânda variabilă poate crește mai ales în perioade de incertitudine politică și economică.

Dacă alegi rambursarea anticipată a celor 10.000 lei, perioada creditului s-ar reduce cu 28-29 luni, însă efortul tău financiar lunar ar crește cu 1.000 lei începând din a treia lună. 

"Prin comparație, refinanțarea îți permite să menții rata actuală pentru următorii trei ani,  reducând presiunea financiară pe termen scurt. Dacă îți dorești să ai același rezultat pe care l-ai fi avut prin rambursarea parțială a creditului, poți alege să plătești anticipat 1.000 lei pe lună timp de 19 luni și vei reduce astfel perioada creditului tot 29 luni" explică brokerul Ștefan Dumitru. 

Dacă vrei să fii la curent când apare o dobândă mai bună pentru creditul tău, poți încerca serviciul CreditMonitor. Primești vizibilitate în timp real astfel încât să iei decizii în avantajul tău. 

Pe scurt: ce alegi?

Acum că ai o perspectivă mai clară între o refinanțare și o rambursare anticipată și ai înțeles ce presupune fiecare și cum se pot reduce costurile, alegerea finală îți aparține.

Dacă vrei o rată mai mică și mai multă predictibilitate, te poți îndrepta spre o refinanțare de credit.  

Dacă ai bani disponibili și vrei să scapi mai repede de credit, o rambursare este, de asemenea, o metodă de optimizare a creditului.  

Analizează cu atenție fiecare opțiune și alege ce e potrivit pentru tine.