Vrei să obții cel mai bun credit ipotecar de pe piață și să economisești mii de lei?
Alegerea unui credit ipotecar în 2025 poate fi dificilă, însă cu sprijinul potrivit poți compara și analiza cele mai avantajoase oferte bancare.
Imobiliare Finance este un serviciu prin care ai acces la soluții de finanțare la băncile de top din România, beneficiind de sprijin pas cu pas – de la analiza opțiunilor disponibile, până la aprobarea finală a împrumutului.
Citește în continuare mai multe detalii.
Care este cel mai bun credit ipotecar de pe piață?
Cel mai bun credit ipotecar este cel care se potrivește situației tale financiare și obiectivelor pe termen lung.
În prezent, creditele cu dobândă fixă sunt din ce în ce mai apreciate datorită predictibilității ratelor lunare și protecției împotriva inflației.
Un credit cu dobândă fixă îți permite o planificare mai clară a bugetului, indiferent dacă este pe o perioadă de 3 sau 5 ani sau pe întreaga durată a creditului.
Această opțiune este tot mai atractivă în comparație cu programul Noua Casă, unde dobânda este exclusiv variabilă și fluctuează în funcție de indicatorii de piață.
Tendințele actuale arată o scădere a dobânzilor fixe – la final de februarie, acestea au coborât la 4,79%, comparativ cu 5,75% în aceeași perioadă a anului trecut.
Creditele verzi oferă în general o dobândă mai mică cu aproximativ 1% față de creditele ipotecare standard, atât timp cât sunt respectate anumite condiții legate de eficiența energetică a locuinței.
Cum alegi cel mai bun credit ipotecar în 2025?
Primul pas e să înțelegi că banca stabilește un grad maxim de îndatorare, care, de regulă, nu depășește 45% din veniturile tale nete dacă achiziționezi o primă proprietate.
Acest procent determină suma pe care o poți împrumuta și asigură că rata lunară rămâne la un nivel sustenabil, fără să-ți afecteze calitatea vieții.
În alegerea unui credit ipotecar, trebuie să ții cont și de alți factori precum dobânda, avansul necesar și comisioanele băncii.
Tipul dobânzii influențează rambursarea creditului. Poți opta pentru un credit cu dobândă fixă, care îți va asigura rate constante pe o anumită perioadă sau o dobândă variabilă, care se va ajusta trimestrial în funcție de IRCC (indicele de referință pentru creditele consumatorilor).
Top 8 cele mai bune credite ipotecare de pe piață
Îți prezentăm în continuare cele mai avantajoase credite ipotecare, selectate în funcție de dobânda fixă competitivă, costurile reduse și beneficiile suplimentare oferite clienților.
Fiecare propunere include reduceri și condiții preferențiale pentru cei care îndeplinesc condițiile băncii.
Cu toate acestea, informațiile sunt orientative și pot varia în funcție de circumstanțele tale specifice.
| Bancă | Dobândă fixă | Dobândă variabilă | Comision analiză dosar | Avantaj | Dezavantaj |
| BCR | 4,79% primii 3 ani | 2,10% + IRCC | 500 RON | proces rapid, fără documente de venit (dacă declari veniturile la ANAF) | dobândă variabilă mai mare comparativ cu alte bănci |
| UniCredit | 4,89% primii 3 ani | 2,20% + IRCC | 900 RON | flexibilitate pentru venituri din alte surse | comision ridicat de analiză dosar |
| BRD | 4,90% primii 3 ani | 2,29% + IRCC | 900 RON | evaluare gratuită dacă alegi un evaluator desemnat de bancă | dobânzi mai mari dacă imobilul are performanță energetică diferită de clasa A sau B |
| Banca Transilvania | 5,05% primii 3 ani | 2,29% + IRCC | 400 RON | posibilitatea de a accesa un credit în lei sau în euro | costuri anuale de administrare a creditului |
| Alpha Bank | 5,19% primii 3 ani | 2,49% + IRCC | 900 RON | acceptă imobile în toate etapele, inclusiv fără utilități | mai multe comisioane dacă nu încasezi salariul la Alpha Bank (inclusiv pentru analiza dosarului) |
| Exim Bank | 5,20% primii 3 ani | 2,30% + IRCC | 500 RON | condiții flexibile pentru mai multe tipuri de venit | contribuția personală depinde de locația imobilului |
| Garanti Bank | 5,67% primii 3 ani | 2,25% + IRCC | 750 RON | acceptă până la 80% din veniturile din chirii ca venit principal | comision lunar de administrare |
| ING | 5,99% primii 5 ani | 2,09% + IRCC | 900 RON | rambursări anticipate oricând, direct din aplicația de internet banking | mai puține opțiuni pentru venituri din alte surse |
Comparația costurilor a fost realizată în aprilie când IRCC a devenit 5,55%.
1. BCR
Dobândă minimă: 4,79% pentru primii 3 ani, după care 2,10% + IRCC
BCR pune la dispoziție un proces digitalizat, fără multe drumuri la bancă, ceea ce poate reprezenta un avantaj important pentru clienții care își doresc rapiditate și comoditate.
La fel ca la majoritatea băncilor, BCR oferă beneficii suplimentare și reduceri de dobândă dacă alegi să îți încasezi salariul într-un cont deschis la bancă.
Avantaje credit ipotecar BCR
- stabilitate financiară - poți opta pentru o dobândă fixă pentru 10 ani
- proces rapid, fără documente de venit (banca obține informațiile din baza de date ANAF)
- avans minim de 15% dacă nu deții în proprietate un imobil
Dezavantaje
- dacă nu ești client BCR, dobânda poate fi mai mare
- dobânda variabilă este mai mare decât la alte bănci
2. UniCredit Bank
Dobândă minimă: 4,89% pentru primii 3 ani, urmată de 2,20% + IRCC
Pentru un credit ipotecar UniCredit trebuie să ai un venit net lunar de cel puțin 2000 de lei și o vechime în muncă de 12 luni, dintre care cel puțin 3 luni de zile la ultimul angajator.
UniCredit Bank este o instituție financiară flexibilă, acceptând și alte surse de venit, însă în ceea ce privește condițiile de eligibilitate ale imobilului, banca nu acceptă proprietăți care nu sunt racordate la utilitățile de bază.
Avantaje credit ipotecar UniCredit
- posibilitatea de a accesa credit cu dobândă fixă pe 3 și 5 ani
- acceptă doi codebitori, ceea ce îți permite să împrumuți o sumă mai mare
- flexibilitate pentru diferite categorii de clienți - banca acceptă veniturile din dividende sau drepturi de autor ca venit principal
- reduceri de dobândă dacă închei asigurarea de viață
Dezavantaje
- dacă nu ești client Unicredit, vei plăti o dobândă mai mare
- trebuie să acoperi costuri suplimentare pentru analiza dosarului, taxe notariale, precum și asigurarea de imobil și de viață
3. BRD
Dobândă minimă: 4,90% pentru primii 3 ani, după care 2,29% + IRCC
Venitul minim necesar pentru un credit ipotecar BRD este de cel puțin 1.125 de lei, o condiție mai accesibilă decât cea impusă de UniCredit Bank.
Banca este mult mai flexibilă cu veniturile obținute din PFA, însă nu acceptă veniturile din chirii ca venit principal.
Avantaje credit ipotecar BRD
- poți beneficia de reduceri de dobândă dacă aduci un avans mai mare de 20%
- BRD oferă evaluare gratuită a imobilului dacă folosești un evaluator desemnat de bancă
- poți adăuga până la 3 codebitori
Dezavantaje
- dacă apartamentul nu are performanță energetică A sau B, vei plăti dobânzi mai mari
4. Banca Transilvania
Dobândă minimă: 5,05% pentru primii 3 ani, urmată de 2,29% + IRCC
Dacă optezi pentru un credit ipotecar la Banca Transilvania, ai posibilitatea să contractezi împrumutul în lei sau în euro, în funcție de ce e mai potrivit pentru tine. E recomandat, însă, să accesezi un credit în moneda în care îți încasezi veniturile pentru a reduce riscurile generate de fluctuațiile de curs valutar.
Banca Transilvania oferă și credit pentru achiziția unui teren, însă în acest caz, este necesar un avans minim de 50% din valoarea de achiziție a terenului.
Avantaje credit ipotecar Banca Transilvania
- comision de analiză mai mic decât la alte bănci (400 RON)
- dobândă avantajoasă dacă salariul este încasat la BT
Dezavantaje
- există costuri anuale de administrare a creditului
- nu poți opta pentru dobândă fixă dacă alegi creditul euro
5. Alpha Bank
Dobândă minimă: 5,19% pentru primii 3 ani, după care 2,49% + IRCC
Alpha Bank reprezintă o opțiune ideală pentru cei interesați să cumpere un proiect imobiliar aflat în faza finală de construcție. Spre deosebire de majoritatea băncilor care nu finanțează astfel de proprietăți, Alpha Bank oferă creditare pentru acest tip de imobile.
Cu toate acestea, din 15 august 2025, Alpha Bank devine parte din UniCredit Bank, iar clienții Alpha Bank vor deveni automat clienți UniCredit.
Avantaje credit ipotecar Alpha Bank
- acceptă imobile în toate etapele, inclusiv fără utilități
- reducere de 0.5 pp la încasarea venitului, fără să mai plătești comisionul pentru analiza dosarului
- posibilitatea de a face accesa atât un credit ipotecar în lei, cât și în euro, în funcție de preferințe
- posibilitatea de a accesa dobândă fixă pentru primii 5 ani inclusiv în cazul unui credit în euro
Dezavantaje
- comision de analiză dosar de 900 de lei dacă nu încasezi salariul la Alpha Bank
6. Exim Bank
Dobândă minimă: 5,20% pentru primii 3 ani, după care 2,30% + IRCC
Pentru un credit ipotecar la Exim Bank e nevoie să încasezi cel puțin 1.200 de lei și să ai o vechime în muncă de 12 luni.
Banca oferă condiții flexibile și acceptă mai multe tipuri de venit, fără să impună comision lunar de administrare.
Avantaje credit ipotecar Exim Bank
- acceptă venituri mai mici (1.200 RON minim)
- 90% din veniturile PFA sunt acceptate dacă au o vechime de cel puțin 12 luni
- reduceri de dobândă dacă salariul este încasat la Exim Bank
Dezavantaje
- limita de finanțare variază în funcție de locația imobilului. Dacă proprietatea se află la peste 30 km de un municipiu, avansul minim necesar este de 30%
7. Garanti Bank
Dobândă minimă: 5,67% pentru primii 3 ani, după care 2,25% + IRCC
Venitul net minim solicitat pentru accesarea unui credit ipotecar la Garanti Bank este de 2000 de lei, iar banca acceptă o varietate de surse de venit.
Poți accesa creditul împreună cu până la 2 codebitori, însă ține cont că aceștia vor deveni obligatoriu coproprietari pentru imobilul achiziționat.
Avantaje credit ipotecar Garanti Bank
- flexibilitate în evaluarea veniturilor (acceptă până la 80% din veniturile obținute din chirii ca venit principal)
- posibilitatea de a accesa un credit în lei sau în euro
Dezavantaje
- comision de administrare lunară
- nu pot fi accesate sume mai mici de 10.000 EUR
8. ING
Dobândă minimă: 5,99% pentru primii 5 ani, după care 2,09% + IRCC
Creditul ipotecar ING se remarcă prin flexibilitate și posibilitatea de gestionare integral online, fără vizite repetate la bancă – o alegere ideală pentru cei care preferă o experiență de banking 100% digitală.
Asigurarea de viață este obligatorie, însă vine cu un avantaj important: contribuie la obținerea unei dobânzi mai reduse.
Avantaje credit ipotecar ING
- posibilitatea de a face rambursări anticipate oricând, direct din aplicația de internet banking
- dobândă mai mică dacă îți muți salariul la ING și închei asigurarea de viață prin bancă
- dobândă variabilă competitivă, mai avantajoasă decât la multe bănci
Dezavantaje
- nu acceptă imobile fără branșamente la utilități, deci nu este potrivit pentru case noi, încă nefinalizate
- mai puține opțiuni pentru venituri din alte surse - ING poate fi mai restrictivă în acceptarea veniturilor din chirii, dividende sau PFA, comparativ cu alte bănci care acceptă un procent mai mare din aceste venituri
În concluzie - care bancă oferă cel mai bun credit?
Cel mai bun credit ipotecar depinde de nevoile pe care le ai și de beneficiile pe care le urmărești.
Ai la dispoziție mai multe opțiuni cu dobânzi avantajoase și condiții flexibile, în funcție de nevoile tale financiare, stabilitatea veniturilor și beneficiile pe care le prioritizezi.
Acest ghid îți prezintă o analiză comparativă pentru 8 dintre cele mai bune credite ipotecare din piață, ce te poate ajuta să iei o decizie în favoarea ta.
Nu uita că un broker de credite ca Imobiliare Finance te poate sprijini să înțelegi diferențele dintre oferte, să le analizezi și să pregătești dosarul pentru creditare. Un astfel de suport îți eficientizează timpul și te ajută să alegi informat.
Metodologie
În analiza creditelor ipotecare din acest articol am ținut cont de beneficiile pe care le poți accesa, condițiile și flexibilitatea fiecărei bănci. E important ca în decizia finală să ții cont de specificul tău financiar și de ce anume e avantajos pe termen lung pentru tine.
Am urmărit să menționăm funcționalități specifice care să diferențieze creditele ipotecare pe piață. În alegerea băncilor, am optat pentru cele care oferă o dobândă fixă cuprinsă între 4,79% și 5,99%.
Surse folosite și verificate în aprilie 2025:
1. Tendințe de pe piața de creditare în 2025
2. Credit ipotecar UniCredit Bank
4. Credit ipotecar Banca Transilvania
