Avans credit ipotecar: strategii pentru a strânge suma necesară

Achiziția unei locuințe este, pentru mulți, una dintre cele mai importante decizii financiare din viață. Însă, în contextul incertitudinilor economice și al riscului unei recesiuni, cum poți transforma acest plan în realitate?

Totul începe cu o bună planificare și cu un pas important: strângerea avansului necesar pentru un credit ipotecar. 

Poate fi o provocare financiară majoră, dar cu o gestionare riguroasă a cheltuielilor și strategii de economisire, acest lucru este posibil, fără să îți pui în pericol stabilitatea financiară.  

Ce avans trebuie pentru un credit ipotecar?

La achiziționarea unei locuințe prin credit ipotecar, de obicei, banca solicită un avans de 15% din valoarea imobilului. Dacă deții deja o locuință, contribuție crește și ajunge la 25% din valoarea proprietății.

Există, însă, și excepții. Prin programul Noua Casă, poți beneficia de un avans de 5%, cu condiția ca locuința să nu depășească valoarea de 70.000 EUR. 

Indiferent de varianta aleasă, este important să îți menții echilibrul financiar pe termen lung. 

După obținerea împrumutului, ratele lunare nu ar trebui să îți afecteze viața de zi cu zi. Din acest motiv, banca analizează gradul tău de îndatorare, care, nu poate depăși 45% din venitul net. 

Cu toate acestea, avansul rămâne un efort financiar semnificativ. 

Cum poți strânge cel puțin 15% din valoarea unei locuințe? Hai să vedem ce strategii poți adopta pentru a atinge acest obiectiv. 

Cum strângi banii pentru avansul unui credit ipotecar?

1. Stabilește un obiectiv financiar concret

Primul pas e să afli cât trebuie să economisești. 

Pentru a înțelege concret suma necesară pentru avansul la creditul ipotecar, estimează prețul locuinței dorite, ținând cont de suprafața, vechimea imobilului, locația, proximitatea de școli sau de accesul rapid la mijloacele de transport în comun. 

Dacă o locuință costă 100.000 EUR, iar avansul solicitat este de 15%, ai nevoie de 15.000 EUR.

2. Setează un termen realist, adaptat contextului economic 

Într-o perioadă de incertitudine economică, este posibil ca economisirea sumei necesare să dureze mai mult de 2-3 ani. 

Un orizont de timp mai mare poate fi mai realist, însă acest lucru depinde de venituri, cheltuieli și ritmul personal de economisire. 

Pe măsură ce economisești, ia în calcul că prețurile apartamentelor pot crește.

Urmărește regulat Indicele Imobiliare.ro pentru a identifica tendințele pieței și pentru a stabili dacă este momentul oportun pentru achiziție sau e necesară ajustarea planului financiar.

3. Împarte obiectivul în pași mai mici și flexibili

Stabilește o sumă lunară pe care să o iei economisești pe o perioadă de câțiva ani. E important ca acest efort să fie sustenabil și să nu îți afecteze calitatea vieții.

De exemplu, pentru un avans de 15.000 EUR strâns în 48 de luni, ai nevoie de aproximativ 315 EUR pe lună. 

Această sumă poate varia: în unele luni vei reuși să economisești mai mult, în altele mai puțin. 

Nu te descuraja dacă ritmul e mai lent decât ai estimat inițial.

Există și alte soluții pe care să le iei în considerare în atingerea obiectivului - de la venituri suplimentare, până la programare guvernamentale sau sprijin din familie.  

Cum poți să îți crești veniturile?

Dacă suma necesară pentru avans ți se pare greu de atins doar prin economisire din salariul tău actual, o soluție este să adaugi surse suplimentare de venit.

Chiar și sume mici, dar constante, pot accelera atingerea obiectivului tău. 

Iată câteva direcții prin care îți poți crește veniturile:

1. Caută surse suplimentare de venit

Există numeroase modalități prin care poți genera venituri extra, în funcție de timpul și abilitățile tale:

✔ Freelancing – servicii online precum copywriting, programare, design, traduceri

✔ Job part-time – ore suplimentare sau un al doilea job temporar (ex: babysitting, meditații, livrări, șofer ride-sharing)

✔ Vânzarea obiectelor nefolosite - mobilă, electronice sau haine într-o stare bună

✔ Închirierea unui spațiu - o cameră, garaj sau chiar întreaga proprietate pe termen scurt

✔ Monetizarea hobby-urilor - fotografie, artă, produse handmade, cursuri online sau conținut digital

✔ Investiții în fonduri mutuale, ETF-uri sau acțiuni cu risc moderat (cu informare prealabilă)

2. Negociază salariul actual

Dacă ai vechime, performanțe bune și rezultate valoroase, o discuție cu managerul tău poate duce la o mărire de salariu. 

Nu este întotdeauna confortabil, dar e un pas necesar. Îți poți argumenta cererea prin proiectele finalizate cu succes și impactul pe care îl ai în echipă. 

3. Explorează oportunități mai bine plătite 

Piața muncii este dinamică și uneori o schimbare poate aduce un salt financiar semnificativ. 

Poți apela la un specialist în carieră – un consilier, coach sau recruiter – care îți poate oferi o imagine clară asupra salariilor din domeniul tău, dar și asupra competențelor care te pot diferenția. 

Cum îți poți optimiza cheltuielile?

Pentru a economisi eficient, primul pas e să înțelegi clar unde se duc banii tăi în fiecare lună.

Fă un inventar al cheltuielilor tale recurente: notează toate cheltuielile tale sau ale familiei, împarte-le pe categorii și analizează-le cu atenție. 

Vei fi surprins cât de mult pot aduna, lunar, obiceiuri aparent minore – cafele de dimineață, comenzi de mâncare, mesele în oraș sau un abonament pe care nu-l folosești. 

Cum reduci cheltuielile lunare?

După ce ai identificat unde se duc cei mai mulți bani, caută soluții realiste de optimizare:

✔ Revizuiește abonamentele active – renunță la cele pe care nu le folosești (platforme de streaming, aplicații, servicii online)

✔ Gătește acasă mai des - scad cheltuielile pe livrări și restaurante

✔ Folosește alternative mai ieftine de transport – bicicletă, transport în comun, mers pe jos

✔ Compară oferte de asigurări - pentru locuință, mașină sau viață, poți găsi variante mai avantajoase

✔ Optează pentru produse second-hand sau la reducere acolo unde este posibil

Cum economisești eficient?

Ai nevoie de o strategie pentru a fi cât mai bine organizat: 

✔ Alocă un procent fix din venit pentru economii în fiecare lună (ex: 10%)

✔ Activează o depunere automată lunară într-un cont separat de economii sau într-un cont special pentru avansul la creditul ipotecar - așa vei evita tentația de a cheltui

✔ Folosește conturi cu dobândă sau acces limitat, care îți protejează banii și încurajează economisirea pe termen lung 

✔ Urmărește emisiunile de titluri de stat – uneori oferă dobânzi mai bune decât depozitele bancare clasice

Ce programe de sprijin sunt disponibile?

Programul Noua Casă este un program guvernamental prin care persoanele fizice își pot achiziționa o locuință prin contractarea unui credit ipotecar garantat de stat. 

Programul nu are limită de vârstă și poate fi contractat singur sau cu un partener, atât timp cât nu ai încă o locuință în proprietate personală.

Avansul minim pentru programul Prima Casă este de 5% dacă valoarea proprietății pe care vrei să o cumperi nu depășește 70.000 EUR. 

Cum poți evita capcanele financiare?

Când strângi bani pentru avansul la o locuință, e important să eviți deciziile financiare care îți pot compromite stabilitatea pe termen lung. 

❌ Nu folosi un credit de consum pentru avans

Deși poate părea o soluție rapidă, dobânzile sunt mult mai ridicate, iar datoriile acumulate îți pot afecta gradul de îndatorare și șansele de a obține creditul ipotecar.  

❌ Evită achizițiile impulsive

Cheltuielile neplanificate, chiar dacă par mici, se adună rapid și pot amâna semnificativ atingerea obiectivului.

❌ Nu te baza pe venituri incerte 

Planifică economisirea doar pe baza veniturilor stabile. Bonusurile ocazionale sau colaborările sporadice nu ar trebui să stea la baza planului tău financiar. 

Dacă este posibil, discută cu familia pentru a vedea dacă te poate sprijini cu o parte din suma necesară pentru avans. Poți stabili un plan de returnare astfel încât să nu fie un sacrificiu pentru nimeni. 

În concluzie

Strângerea avansului pentru un credit ipotecar necesită disciplină financiară, creșterea veniturilor și optimizarea cheltuielilor. 

Cu un plan clar, obiective realiste și o atitudine flexibilă, acest obiectiv este mai accesibil decât pare. Nu te descuraja dacă apar cheltuieli neprevăzute sau schimbări de venit – ajustează strategia fără să te învinovățești.