Prezentă la Imobiliare.ro HUB Național, Simona Ichim, economist principal la Direcția de Stabilitate Financiară a Băncii Naționale a României, a subliniat importanța prudenței în contextul economic actual și a prezentat o analiză a evoluției creditelor ipotecare din ultimii ani.
Iată care sunt principalele aspecte discutate în cadrul panelului Creditul ipotecar sub lupă: dinamica finanțării locuințelor în ultimii ani:
BNR recomandă să nu te îndatorezi peste posibilități, să eviți împrumuturile în valută și să alegi dobânzi fixe
Îndemnul pentru responsabilitate financiară este important nu doar în perioade incerte, ci în general. Simona Ichim subliniază importanța responsabilității financiare pentru a evita stresul legat de rambursarea creditelor și recomandă trei lucruri esențiale:
1. Nu te îndatora peste posibilități. E esențial să nu contractezi un credit mai mare decât îți poți permite pentru a putea continua plata ratelor.
2. Evită împrumuturile în valută. Pentru a reduce riscul valutar și a evita instabilitatea ratelor lunare, alege un credit în moneda în care încasezi venitul.
3. Alege un credit cu dobândă fixă care te protejează de eventualele creșteri ale dobânzilor.
Evoluția creditului ipotecar în perioada recentă
Expunerea sectorului bancar față de piața imobiliară rezidențială se menține importantă. Creditele ipotecare, atât Noua Casă, cât și cele standard, reprezintă 63% din portofoliul total de credite acordate populației, o valoare în creștere cu 5% față de anul trecut.
În perioada recentă, creditul Noua Casă a înregistrat un declin, în timp ce creditul ipotecar standard a crescut. Această schimbare este determinată de ofertele diverse disponibile în piață, dobânzile fixe avantajoase, dar și de creșterea puterii de cumpărare a populației.
În analiza sa, economistul BNR a precizat că nivelul calității creditelor imobiliare rămâne bun.
BNR evaluează calitatea creditelor imobiliare printr-un indicator numit rata creditelor neperformante. Acesta arată cât la sută din credite au întârzieri de plată mai mari de 90 de zile sau sunt considerate puțin probabil de rambursat.
În cazul creditelor imobiliare, această rată este foarte scăzută, de 1,6%. În comparație, rata creditelor neperformante pentru creditele de consum este de 5%.
Creditele cu dobândă fixă câștigă teren în fața celor cu dobândă variabilă
Ponderea creditelor cu dobândă variabilă a scăzut semnificativ. Dacă în 2022 acestea reprezentau 82% din totalul creditelor ipotecare, în 2025, au scăzut la 46%. Cele mai multe au rată de referință IRCC, iar 17% sunt legate de ROBOR.
În schimb, creditele cu dobândă fixă au crescut semnificativ ca popularitate.
Potrivit analizei prezentate de economistul BNR, numărul creditelor ipotecare este mai mare decât numărul debitorilor, ceea ce arată că unii români au contractat mai mult de un credit ipotecar.
Profilul celor care au accesat credite ipotecare în primele 3 luni din 2025 este format preponderent de persoane tinere cu vârstă cuprinsă între 30 și 40 ani, care nu sunt cumpărători pentru prima dată.
Debitorii foarte tineri au un grad de îndatorare mai ridicat, iar avansul pe care îl dețin este mai mic. Pe de altă parte, debitorii cu vârsta între 35-50 ani au un grad de îndatorare mai scăzut și dețin un avans mai consistent.
Pe parcursul ultimilor 5 ani:
- Avansul mediu la creditele ipotecare a crescut la 37%
- Maturitatea a scăzut de la 25 la 22 de ani
- Gradul mediu de îndatorare a scăzut la 36%
Creditul ipotecar este tot mai accesibil, iar cererea tot mai mare
Simona Ichim a menționat că accesibilitatea creditului ipotecar a crescut în România, atât la nivel național, cât și în București.
“Am calculat o rată medie lunară pentru un credit ipotecar standard, presupunând un avans minim de 15% și o maturitate de 25 de ani. Pe baza acestor valori, în București, rata lunară pentru un apartament de două camere, ar fi în jur de 2.654 lei, un echivalent de 83.000 euro. Am calculat apoi venitul optim pentru a înțelege cât ar trebui să câștige o persoană să poată susține această rată fără să depășească gradul maxim de îndatorare impus de BNR – 40% pentru creditele în lei. Rezultatul indică un venit de aproximativ 6.600 lei” a explicat Simona Ichim.
Aceasta a menționat că, raportând salariul câștigat la venitul optim necesar pentru accesarea acestui credit, se poate calcula indicele de accesibilitate la piața creditului. Acesta a înregistrat o îmbunătățire, determinată de o dinamică salarială mai accelerată decât creșterea prețurilor locuințelor.
În ultima perioadă, băncile au raportat menținerea constantă sau chiar relaxarea standardelor de creditare. În ceea ce privește cererea, majoritatea instituțiilor bancare au indicat o creștere a interesului pentru creditele ipotecare.
Pentru perioada următoare, băncile estimează o creștere a cererii și a prețului pe piața rezidențială. În privința ratei anuale de nerambursare, prognoza BNR indică o menținere la același nivel, cu o ușoară deteriorare de la 0,2% la 0,3% în martie 2026.
În concluzie, creditul ipotecar rămâne un instrument important pentru achiziția de locuințe în România, însă prudența financiară și o bună evaluare a capacității de rambursare sunt esențiale pentru a evita riscurile pe termen lung.
Panelul financiar a avut loc în cadrul ediției Imobiliare.ro HUB Național din 28 mai, care a marcat 25 de ani de existență online Imobiliare.ro.
