Dacă ai întârziat plata ratelor sau ai acumulat datorii restante, atunci cel mai probabil ai fost raportat la Biroul de Credit. Istoricul tău financiar este extrem de relevant pentru bănci, iar un istoric negativ transmite că nu îți poți asuma rambursarea unui împrumut.
Explorăm în continuare cum te impactează un istoric negativ și ce poți face pentru a-l îmbunătăți.
Ce presupune un istoric negativ la Biroul de Credit?
Atunci când ai întârzieri semnificative la plata ratelor sau ai restanțe la împrumuturile anterioare, banca te raportează la Biroul de Credit. Scorul tău capătă astfel un istoric negativ ce este vizibil pentru orice creditor din piață.
Ce înseamnă asta?
Comportamentul tău financiar este perceput ca un risc pentru instituțiile bancare, iar din acest motiv, obținerea de noi împrumuturi va fi mult mai dificilă.
Ce este Biroul de Credit și cum funcționează?
Biroul de Credit colectează și centralizează informații despre comportamentul de plată al persoanelor fizice care accesează credite.
În fiecare lună, instituțiile creditoare raportează Biroului de Credit informații despre clienții lor: data acordării împrumutului, suma, soldul de plată rămas, rambursările anticipate, dacă ești codebitor la un împrumut sau ai restanțe la credit.
Astfel, instituțiile financiare pot evalua corect riscul atunci când analizează o cerere de împrumut.
Ce consecințe are un istoric negativ?
Un credit devine neperformant atunci când au trecut mai mult de 90 de zile fără să plătești ratele convenite. Acest tip de credit este raportat ca fiind problematic, afectând astfel în mod direct istoricul tău la Biroul de Credit.
La nivel individual, scorul tău de credit scade și accesul la noi finanțări devine mai dificil, inclusiv atunci când vine vorba de o refinanțare.
La nivel de economie, conform Băncii Naționale Române (BNR), rata creditelor neperformante a urcat la 2,81% la finalul lunii iunie 2025, de la 2,53% în martie. Fiecare întârziere de plată are impact direct asupra ta, dar și asupra modului în care băncile gestionează riscul și stabilesc condițiile de creditare.
Ce este scorul FICO și cum se calculează?
Scorul FICO sau scorul de credit este un indicator numeric care ajută băncile să decidă dacă ești un client riscant sau nu.
Cum se calculează scorul FICO?
- Dacă ai plătit ratele la timp sau ai avut întârzieri (este cel mai important indicator)
- Sumele pe care le datorezi
- De cât timp ai credite active
- Tipurile de credit accesate
- Numărul de solicitări (dacă ai aplicat de mai multe ori pentru împrumuturi, scorul poate scădea)
Scorul FICO este de obicei între 300 și 850 de puncte, iar cu cât este mai mare, cu atât ești considerat un client de încredere.
| Scor FICO | Cum te percepe banca? |
| -600 | Riscant |
| 700 | Bun |
| 750 | Foarte bun |
Un scor mic nu înseamnă obligatoriu un refuz din partea băncii, însă e posibil să ți se solice garanții mai mari.
Întrebări frecvente
1. Cât timp durează să remediezi un istoric negativ la Biroul de Credit?
În mod realist, durează aproximativ 4 ani să remediezi un istoric negativ.
Dacă îți plătești datoriile și respecți în continuare obligațiile financiare, istoricul tău se va îmbunătăți treptat. Înregistrările la Biroul de Credit rămân vizibile timp de 4 ani de la achitarea restanței, chiar dacă tu ai plătit suma datorată.
2. Sunt bănci care oferă credite pentru persoanele cu istoric negativ?
În cele mai multe cazuri, băncile nu acceptă clienți cu istoric negativ. Există, însă, unele instituții care mai fac derogări, însă cazurile sunt rare.
3. Poți refinanța dacă ai un credit cu întârzieri?
Nu, refinanțarea nu este posibilă în cazul unui istoric negativ.
4. Cum afectează împrumuturile de la IFN scorul de credit comparativ cu cele de la bănci?
Impactul asupra scorului tău de credit este similar pentru că atât băncile, cât și IFN-uri (Instituțiile Financiare Nebancare) transmit către Biroul de Credit aceleași informații despre comportamentul tău de plată.
Diferența apare la modul de analiză al cererilor de împrumut. Dacă băncile sunt mai stricte și evită clienții cu istoric negativ, IFN-urile sunt mai flexibile și pot accepta solicitanți cu un scor mai mic, însă pentru a compensa riscul, oferă dobânzi mai mari.
Surse folosite și verificate în octombrie 2025:
1. Informații despre Biroul de Credit
2. Raport asupra stabilității financiare iunie 2025
3. Scorul FICO
