Să plătești ratele unui credit poate deveni cu atât mai provocator când treci printr-o situație dificilă. O restructurare de credit este o soluție pe care banca ți-o oferă pentru a evita acumularea de restanțe și executarea silită.
Ce presupune acest proces și ce opțiuni ai? Citește în continuare.
Ce este restructurarea unui credit ipotecar?
Restructurarea creditului presupune modificarea termenilor existenți din contract pentru a facilita rambursarea împrumutului.
Când poți face restructurarea unui credit?
O restructurare de credit ipotecar este recomandată atunci când treci printr-o situație dificilă ce îngreunează plata ratelor.
De regulă, băncile vin cu o astfel de propunere dacă ți s-a diminuat salariul, ai probleme de sănătate, ți-ai pierdut locul de muncă sau gradul tău de îndatorare s-a supraîncărcat (poate fi cazul atunci când ai mai multe credite active, prețurile cresc, iar veniturile stagnează).
Cum să gestionezi stresul financiar? Un sfat de la Gáspár György
Stresul financiar este o sursă mare de disconfort, însă psihologul Gáspár György recomandă să începem cu acceptarea situației în care te afli.
El explică “Atunci când decis să ai rate, ți-ai imaginat că asta te va ajuta să investești în ceva ce contează pentru tine, iar la momentul respectiv, a fost cea mai bună decizie pe care ai perceput-o. E mai ușor să găsești soluții atunci când accepți realitatea, decât dacă lupți din nou și din nou cu ceva ce nu poți schimba”.
Ce opțiuni pot include operațiunile de restructurare a creditelor?
Banca îți oferă mai multe opțiuni prin care poți restructura un credit:
- prelungirea perioadei de rambursare prin care rata se reduce
- diminuarea temporară a ratelor lunare
- acordarea unei perioade de grație, timp în care poți amâna plata ratelor, fără să suporți consecințe, însă dobânzile și ratele vor fi reluate după încetarea acestei perioade
- schimbarea dobânzii de la variabilă la fixă pentru mai multă stabilitate
- conversia creditului dacă ai un credit ipotecar într-o altă valută
Ce documente ai nevoie pentru restructurarea creditului existent?
Pe lângă actul de identitate și cererea de restructurare, băncile îți vor solicita documente care să ateste situația în care te afli, fie că sunt extrase de cont, decizia de încetare a contractului de muncă, un certificat de divorț sau deces.
În funcție de situația ta particulară, pot fi necesare documente suplimentare, însă acestea vor fi de obicei acte care să ateste dificultatea situației cu care te confrunți.
Restructurare vs. refinanțare: care sunt diferențele?
Dacă restructurarea presupune să schimbi condițiile existente ale creditului, o refinanțare înseamnă să îl înlocuiești cu unul nou.
Refinanțarea îți poate reduce rata lunară și costurile totale ale creditului, însă e nevoie să achiți o serie de taxe ce ar putea ajunge și până la 4.500 de lei.
Din fericire, există oferte bancare prin care poți reduce aceste costuri de refinanțare. Dacă îți dorești să fii anunțat din timp atunci când apare o ofertă mai bună pe piață, apelează la CreditMonitor. Serviciul compară automat creditul tău cu ofertele din piață și te informează în timp real când apare o variantă de refinanțare mai avantajoasă pentru împrumutul tău actual.
O altă diferență semnificativă între o restructurare și refinanțare este legată de impactul asupra scorului de credit. Dacă o refinanțare nu impactează negativ istoricul tău de credit, o restructurare va trimite un semnal băncilor că ai dificultăți de rambursare.
Întrebări frecvente
1. Care sunt costurile pentru o restructurare de credit ipotecar?
Costurile restructurării depind de bancă și de tipul de restructurare.
Sunt situații în care e necesar să achiți taxe pentru administrarea creditului, însă, în general, acestea sunt mai mici decât în cazul unei refinanțări.
2. Cum va fi impactată dobânda în cazul unei restructurări?
În cazul unei restructurări ce diminuează rata lunară, poți plăti cu până la 30% mai puțin din valoarea curentă a ratei creditului. Această diminuare este temporară și poate fi aplicată pe o perioadă de maxim 24 de luni.
3. Restructurarea creditului îmi va afecta istoricul la Biroul de credit?
Da, o restructurare va fi raportată la Biroul de Credit și va impacta negativ istoricul tău. Drept urmare, băncile vor putea refuza să-ți mai acorde un împrumut nou.
4. Ce este perioada de grație?
Perioada de grație este o perioadă limitată de timp (de la 3 la maxim 6 luni) în care poți amâna plata ratelor, fără să suporți penalizări. Merită avut în vedere că după expirarea perioadei de grație, ratele se vor relua și vor include și suma datorată în această perioadă.
Surse folosite și verificate în septembrie 2025:
1. Restructurare credit ipotecar
2. Documente necesare restructurării de credit
3. Tipuri de restructurări pentru persoanele aflate în dificultate
