Ce trebuie să știi astăzi despre ROBOR?

Indicele ROBOR (Romanian Interbank Offer Rate) este rata medie a dobânzii la care băncile din țara noastră se împrumută între ele în lei pe perioade scurte. 

ROBOR se calculează ca medie aritmetică a cotațiilor de rată de dobândă pentru lei utilizate de cele mai mari zece bănci din România. Extremele sunt eliminate. Ratele ROBOR sunt calculate de către Thomson Reuters, entitatea împuternicită de către BNR, și sunt comunicate de BNR. Ratele de referință ROBOR se stabilesc pentru opt scadențe, cea mai scurtă fiind de o zi, iar cea mai lungă de un an.

Evoluția ROBOR este legată, în cea mai mare parte, de nivelul de lichiditate existent în piață, respectiv de nivelul dobânzilor BNR, și influențează, în special, împrumuturile acordate companiilor. Impactul său asupra românilor cu credite este tot mai limitat în ultimii ani. În luna mai a anului trecut, de exemplu, aproximativ 152.000 de persoane fizice mai aveau credite ipotecare, credite Prima Casă/Noua Casă și credite consum legate de ROBOR. Cele mai multe erau persoane care au făcut achiziții imobiliare cu finanțare obținută prin intermediul programului guvernamental Prima Casă, cunoscut în prezent sub numele de Noua Casă.  Discutăm despre aproape 56.000 de debitori dintr-un total de circa 93.000, conform datelor BNR publicate de Ziarul Financiar.

Pentru creditele acordate persoanelor fizice, importante sunt în special ratele ROBOR pentru scadențele de 3 și 6 luni care servesc drept referință pentru stabilirea ratelor dobânzilor variabile astfel:

• ROBOR 3 luni+marja băncii
• ROBOR 6 luni+marja băncii.

Să luăm un exemplu concret. Dacă în contractul de credit este stabilită o marjă fixă a băncii de 2,5%, iar ROBOR la 3 luni este 5,84%, atunci dobânda ta este de 8,34%. Practic, dacă ROBOR crește, atunci și rata crește, iar dacă scade ajungi să plătești mai puțin.

Motivul pentru care ROBOR are un impact tot mai mic asupra românilor vine pe fondul înlocuirii sale, în 2019, de IRCC (Indicele de referință pentru creditele acordate consumatorilor). Mai mult, unii dintre cei care aveau împrumuturi legate de ROBOR au ales să facă refinanțări și să treacă la IRCC.

Spre deosebire la ROBOR, IRCC nu depinde de fluctuațiile sale zilnice, ci este aplicabil pe un interval de trei luni, cu o întârziere de un trimestru față de perioada de referință. În prezent, IRCC a ajuns la 5,56%, valoare care se menține de la începutul lunii iulie și până la finele lunii septembrie. IRCC poate, astfel, să le ofere celor care au nevoie de finanțare o doză mai mare predictibilitate, dar și un cost mai mic.