Creditul se adaptează odată cu viața ta: refinanțare, rambursare anticipată, schimbarea perioadei

Te gândești să-ți cumperi o locuință, poate ai și găsit deja apartamentul potrivit, dar ceva te face să eziți. De multe ori, problema nu este avansul sau rata lunară, ci gândul că, odată ce semnezi un credit ipotecar pe 20 sau 30 de ani, îți asumi o obligație din care nu mai poți ieși. 

„Ce se întâmplă dacă veniturile sau planurile mele se schimbă?” „Dacă apar cheltuieli neprevăzute?” „Dacă, peste câțiva ani, găsesc o ofertă de creditare mai avantajoasă?” Sunt întrebări firești atunci când iei o decizie financiară pe termen lung. 

Nimeni nu știe exact cum vor arăta veniturile, cheltuielile sau planurile peste zece ani, iar ideea de a-ți asuma o responsabilitate lunară pentru următoarele decenii poate părea copleșitoare.

E important să știi că un credit ipotecar pe 30 de ani nu înseamnă că trebuie să rămâi zeci de ani în aceeași situație. Pe parcurs, poți analiza soluții pentru a reduce datoria, pentru a obține condiții de finanțare mai avantajoase sau pentru a-ți adapta obligațiile lunare atunci când situația ta se schimbă. Aceste opțiuni au condiții diferite și nu sunt potrivite în orice situație, însă este important să știi că există.

Iată ce poți face după semnarea unui credit ipotecar și cum îți poți păstra mai mult control asupra finanțelor tale.

Ai bani în plus? Poți rambursa creditul anticipat

Poate ai primit un bonus, ai economisit mai mult decât te așteptai sau ai încasat o sumă de bani pe care nu trebuie să o folosești pentru cheltuielile curente. În loc să păstrezi întreaga sumă în cont, poți lua în calcul rambursarea anticipată a unei părți din credit.

Practic, achiți înainte de termen o parte din suma împrumutată, iar soldul datoriei scade. Cum dobânda se calculează la suma rămasă de rambursat, această operațiune poate reduce costul total al creditului.

Ai două variante:

Reduci perioada de creditare

Păstrezi rata lunară la un nivel apropiat de cel actual, dar termini de plătit creditul mai devreme. Această opțiune poate aduce economii mai mari la dobândă, dacă îți permiți să susții în continuare rata. Reducerea perioadei este o practică destul de comună: conform datelor colectate de la principalele bănci, durata medie de rambursare a unui împrumut ipotecar în România este de 18 ani.

Reduci rata lunară

Păstrezi perioada de creditare, dar plătești mai puțin în fiecare lună. Poate fi o variantă potrivită dacă vrei să ai mai mulți bani disponibili pentru vacanțe, renovări, economii sau alte planuri. E important să știi că un credit pe termen lung nu înseamnă că toate celelalte planurile importante pentru tine trebuie amânate.

Nu există o singură alegere potrivită pentru toată lumea. Dacă prioritatea ta este să scapi cât mai repede de datorie, poate avea sens să reduci perioada. Dacă vrei mai multă flexibilitate în bugetul lunar, reducerea ratei poate fi mai utilă. În general, dacă îți permiți să plătești în continuare rata actuală, reducerea perioadei este cea care îți poate aduce o economie mai mare la dobândă.

Înainte să faci o rambursare anticipată, verifică și dacă îți rămân suficiente economii pentru situații neprevăzute. Este important să nu folosești toți banii disponibili pentru a reduce creditul și să ajungi ulterior să te împrumuți din nou pentru o cheltuială urgentă.

Potrivit OUG nr. 52/2016, creditorul nu poate percepe penalizări, compensații sau alte costuri pentru rambursarea anticipată. 

Ai găsit o ofertă mai bună? Poți analiza refinanțarea

Poate ai semnat creditul într-o perioadă în care dobânzile erau mai mari sau poate se apropie sfârșitul perioadei cu dobândă fixă și vrei să optezi pentru alternative mai avantajoase. În astfel de situații, nu trebuie să presupui că oferta pe care ai ales-o la început va fi neapărat cea mai potrivită pentru tine până la ultima rată. Poți analiza refinanțarea, adică înlocuirea creditului actual cu un nou credit, contractat în condițiile aprobate de o altă bancă sau, după caz, de același creditor.

În funcție de oferta disponibilă și de situația ta financiară, refinanțarea poate urmări reducerea dobânzii, diminuarea ratei lunare sau modificarea perioadei de rambursare. Înainte de a lua o decizie, trebuie însă să compari toate costurile implicate, nu doar dobânda afișată în ofertă. De exemplu, o rată mai mică obținută prin prelungirea perioadei de creditare poate însemna că vei plăti dobândă pentru mai mulți ani. La fel, costurile evaluării, ale formalităților notariale sau ale înscrierii ipotecii pot influența economia pe care o obții efectiv.

Un broker de credite te poate ajuta să analizezi opțiunile și să decizi dacă o refinanțare este sau nu în avantajul tău.

Totodată, prin serviciul gratuit CreditMonitor, dezvoltat de Imobiliare.ro Finance, ești notificat automat imediat ce în piață apare o dobândă mai mică compatibilă cu profilul tău, oferindu-ți oportunitatea de a acționa rapid și de a reduce costurile creditului actual.

Ai nevoie de o rată mai mică? Poți analiza extinderea perioadei de creditare

Veniturile tale se pot schimba, pot apărea cheltuieli noi sau poate îți dorești să îți reorganizezi bugetul pentru un alt obiectiv important. Într-un astfel de moment, rata pe care o susțineai fără dificultăți în urmă cu câțiva ani poate deveni o presiune.

Dacă vrei să reduci obligația lunară de plată, poți discuta cu banca despre posibilitatea modificării perioadei de rambursare. 

Înainte să alegi o variantă, gândește-te la ce ai nevoie în acest moment: mai mult spațiu în bugetul lunar sau mai puțini ani în care să ai de rambursat creditul? Răspunsul te poate ajuta să compari soluțiile disponibile fără să urmărești exclusiv cea mai mică rată.

Să cumperi o locuință este o decizie importantă, dar nu trebuie să fie o decizie luată cu teama că nu vei mai putea schimba nimic pe viitor. 

Nu ai nevoie să știi de acum ce se va întâmpla în următorii 30 de ani, ci ai nevoie doar să faci o alegere informată și să știi ce opțiuni ai atunci când planurile se schimbă. Iar atunci când ai un broker de partea ta, totul devine mai simplu și mai clar.