Cluj-Napoca, cel mai scump oraș: cum să iei un credit ipotecar care îți lasă loc de viață

Prețurile apartamentelor din Cluj-Napoca au crescut cu peste 60% în ultimii cinci ani, iar un apartament nou cu două camere necesită un credit de peste 800.000 de lei. Într-o piață scumpă, teama de a semna un angajament financiar pe termen lung este firească.

Cu toate acestea, există soluții prin care poți să-ți cumperi o locuință fără să renunți la celelalte planuri, iar potențialul de creștere a valorii de piață poate conta în decizia de a nu mai amâna achiziția.

Să cumperi acum sau să mai aștepți? 

Când prețurile sunt ridicate, amânarea achiziției poate părea o decizie prudentă: dacă apartamentele s-ar ieftini, ai putea cumpăra ulterior o locuință similară cu mai puțini bani. Dar dacă prețurile continuă să crească, așteptarea poate însemna că vei avea nevoie de un buget mai mare pentru aceeași proprietate.

În Cluj-Napoca, datele din ultimii cinci ani arată o apreciere semnificativă a prețurilor. Astfel, prețul mediu solicitat a crescut de la aproximativ 2.053 euro/mp în septembrie 2021 la 3.316 euro/mp în septembrie 2026, o creștere de 62%. Într-un bloc nou, prețul ajunge la 3.500 euro/mp.

Pentru un apartament de 52 mp, diferența dintre prețul de acum 5 ani și cel din prezent depășește 65.000 de euro. Este o comparație orientativă, bazată pe prețurile medii solicitate, nu pe prețurile finale de tranzacționare pentru aceeași locuință.

Evoluția trecută nu garantează că prețurile vor continua să crească și nici că orice proprietate se va aprecia. Totuși, datele arată de ce merită să analizezi și costul potențial al amânării, nu doar riscurile cumpărării.

În opinia Florinei Pop, broker de credite Imobiliare.ro Finance din Cluj-Napoca, achiziția unei locuințe poate face parte dintr-o strategie financiară pe termen lung, alături de alte forme de economisire și investiție.

„Prețurile din Cluj sunt aliniate cu veniturile, care sunt la rândul lor considerabile. Mulți dintre cei cu vârsta de peste 25 de ani au început să acorde mai multă atenție educației financiare, să-și diversifice veniturile, să-și organizeze bugetele și să-și construiască portofolii diversificate”, observă Florina Pop.

Poate fi un apartament cumpărat prin credit o investiție pe termen lung?

Pentru unii cumpărători, locuința este în primul rând spațiul în care își construiesc viața, își întemeiază o familie și în care se simt cu adevărat ei înșiși. Locuința poate însă să reprezinte și un activ care poate contribui la patrimoniul personal sau poate genera venituri din închiriere.

„În investițiile pe termen lung, atunci când urmărești obținerea unui venit pasiv, poți lua în calcul și achizițiile imobiliare realizate prin credit. La costurile actuale, anumite oferte de finanțare pot avea dobânzi sub 5%, iar randamentul obținut din închiriere și aprecierea în timp a valorii imobilului sunt factori care merită analizați”, explică Florina Pop.

Pentru ca o asemenea achiziție să fie justificată financiar, este important să iei în calcul mai mult decât evoluția prețului pe metru pătrat. Dacă intenționezi să închiriezi apartamentul, trebuie să compari venitul potențial din chirie cu rata, taxele, costurile de întreținere, perioadele în care locuința poate rămâne neocupată și eventualele reparații.

De asemenea, o dobândă sub 5% nu este disponibilă în mod automat tuturor cumpărătorilor și trebuie analizată în raport cu oferta concretă, perioada pentru care se aplică și costul total al finanțării. Un broker cu experiență te poate ghida pas cu pas, ajutându-te să iei decizia care ți se potrivește cel mai bine.

Așadar, un apartament poate deveni o investiție valoroasă, dar rezultatul depinde de prețul de achiziție, de finanțare, de veniturile generate și de evoluția pieței. Pentru cineva care își cumpără prima locuință, beneficiul poate fi și mai simplu: construirea propriului patrimoniu în timp, în locul plății unei chirii.

Cum să iei un credit ipotecar care îți lasă loc de viață

Cluj-Napoca rămâne cea mai scumpă piață rezidențială dintre marile orașe din România. Potrivit Indicelui Imobiliare.ro, prețul mediu solicitat pentru apartamente noi a ajuns la 3.500 euro/mp în septembrie, fiind cu peste 9% mai mare decât în urmă cu un an și cu 77% peste prețul de acum 5 ani.

Ce înseamnă aceste valori pentru cineva care vrea să cumpere? Pentru un apartament nou cu două camere și o suprafață de 52 mp, prețul calculat la media de 3.500 euro/mp ajunge la aproximativ 182.000 de euro.

Potrivit simulărilor de finanțare avute în vedere pentru acest scenariu, valoarea creditului necesar pentru o asemenea achiziție este de aproximativ 154.700 de euro (826.089 de lei), iar venitul net necesar pentru accesarea finanțării ajunge la circa 12.924 de lei pe lună. Aceste valori depind de condițiile creditului, avans, durata de rambursare și criteriile băncii.

Pentru unii cumpărători, un asemenea nivel de venit poate părea greu de atins individual. Totuși, dacă vrei să cumperi o locuință împreună cu partenerul sau cu un alt codebitor eligibil, veniturile pot fi analizate împreună. Astfel, poți avea acces la o finanțare pe care nu ai putea să o susții doar din venitul tău.

Important este să nu pornești de la suma maximă pe care banca este dispusă să ți-o împrumute alături de unul sau mai mulți codebitori, ci de la rata pe care o poți plăti fără să-ți dezechilibrezi bugetul. 

Nu uita, un credit ipotecar bine ales nu înseamnă doar să te încadrezi la finanțare, ci să găsești o soluție care îți permite să-ți cumperi locuința fără să renunți la celelalte planuri.

Primul pas este să privești bugetul în ansamblu: pe lângă rată, trebuie să iei în calcul cheltuielile curente, costurile de întreținere a locuinței, economiile și banii de care ai nevoie pentru obiectivele personale. O finanțare potrivită nu ar trebui să te lase fără rezerve la sfârșitul fiecărei luni.

Apoi, merită să compari mai multe oferte de creditare, ținând cont că diferențele dintre ele nu țin doar de dobândă și de rata afișată într-o simulare, ci și de comisioane, asigurări și alte costuri asociate. Un broker de credite te poate ajuta să înțelegi aceste diferențe și să identifici variante adaptate veniturilor și planurilor tale.

Brokerii Imobiliare.ro Finance te pot sprijini în compararea ofertelor și în identificarea unei soluții potrivite situației tale. Serviciile de intermediere a creditelor sunt gratuite pentru clienți.

Calculezi frica sau creditul?

„ La început, eram îngrijorat de ceea ce presupunea întregul proces de creditare și de numărul mare de documente necesare”, spune un client Imobiliare.ro Finance.

Uneori, când luăm în calcul un credit ipotecar, ajungem să calculăm frica, nu creditul. Ne concentrăm asupra lucrurilor care s-ar putea schimba în următorii 20 sau 30 de ani, fără să vedem ce variante de finanțare există și cum le putem adapta situației noastre.

Un credit ipotecar bine ales nu ar trebui să însemne că îți pui viața pe pauză. Dimpotrivă, alegerea potrivită presupune să găsești o soluție care îți permite să cumperi locuința dorită și să păstrezi suficient spațiu în buget pentru economii, vacanțe și celelalte obiective personale.

În experiența Florinei Pop, broker de credite Imobiliare.ro Finance din Cluj-Napoca, două dintre cele mai importante temeri ale cumpărătorilor sunt legate de incertitudinea veniturilor și de variațiile dobânzilor.

„În primul rând, oamenii se tem că nu vor avea certitudinea unui loc de muncă și pe viitor, dar și de variațiile mari ale indicilor de dobândă”, explică Florina Pop.

Există însă soluții care pot reduce o parte din aceste riscuri. În cazul dobânzilor, alegerea unei oferte cu dobândă fixă pentru o anumită perioadă îți oferă predictibilitate asupra ratei în acel interval. Știi mai bine ce sumă trebuie să aloci lunar și îți poți organiza bugetul în consecință.

În ceea ce privește riscul pierderii veniturilor, anumite polițe de asigurare pot acoperi situații precum șomajul sau incapacitatea temporară de plată, în condițiile și limitele prevăzute în contract. Unele produse pot acoperi un număr limitat de rate, oferind un răgaz financiar până la reangajare sau până la depășirea unei situații dificile.

„Pentru teama legată de pierderea locului de muncă, putem lua în calcul asigurările care acoperă inclusiv șomajul sau incapacitatea de plată, iar pentru fluctuațiile dobânzilor putem analiza ofertele cu dobândă fixă, care asigură predictibilitate pentru câțiva ani”, explică brokerul.

Un broker te poate ajuta să compari ofertele disponibile, să înțelegi diferențele dintre ele și să identifici variante potrivite situației tale. Astfel, nu alegi doar un credit la care te încadrezi, ci o finanțare pe care o poți gestiona și dacă viața nu evoluează exact cum ai planificat.

Nu lăsa teama să decidă în locul tău

În Cluj-Napoca, costul locuințelor face ca decizia de cumpărare să necesite planificare și o analiză atentă a bugetului. Dar nici asumarea unui credit fără o evaluare realistă și nici amânarea la nesfârșit nu reprezintă, în sine, soluții.

Dacă îți dorești o locuință, începe prin a vedea ce îți permiți, ce variante de finanțare există și cum poți păstra un echilibru între rata lunară și celelalte obiective personale. Dacă veniturile tale nu sunt suficiente pentru a accesa singur finanțarea dorită, poți verifica și varianta unui codebitor eligibil.

În final, nu este vorba doar despre a cumpăra un apartament într-un oraș scump, ci este vorba despre a găsi o soluție care îți permite să ai casa ta fără să renunți la libertatea de a-ți construi viața așa cum îți dorești.

Iar primul pas nu este să iei un credit, ci să afli ce opțiuni ai. O discuție cu un broker de credite te poate ajuta să transformi temerile în întrebări concrete și să iei o decizie bazată pe cifre, nu doar pe scenariile de care te temi.