Credit Talks – Brokerul explică: Lucrezi în străinătate și vrei să cumperi o locuință în România? Ce trebuie să știi despre creditul ipotecar

Ai găsit apartamentul pe care vrei să-l cumperi în România, dar lucrezi în străinătate și nu știi dacă veniturile tale sunt acceptate de bănci? Contează țara în care lucrezi, moneda în care ești plătit și tipul venitului, iar diferențele dintre ofertele de creditare pot influența inclusiv avansul necesar și pașii pe care trebuie să-i parcurgi pentru aprobare.

În cel mai recent episod din Credit Talks – Brokerul explică, podcast produs de Imobiliare.ro Finance în parteneriat cu Libertatea, Tatiana Niculae și Bogdan Luca explică ce opțiuni au românii din diaspora care vor să cumpere o locuință în țară, ce documente trebuie să pregătească și ce capcane pot evita înainte de a semna antecontractul.

Ce afli din acest episod:

• Ce venituri din străinătate acceptă băncile: salariu, activități independente, pensii, chirii, și din ce țări și monede
• Documentele de care ai nevoie
• De ce un codebitor cu venituri din România poate reduce avansul de la 30-40% la 15-25%
• Cum funcționează aplicarea de la distanță, procura și cât durează aprobarea
• Ce imobile se pot credita și ce opțiuni ai pentru un credit de nevoi personale
  
  
  
  

Ce venituri din străinătate acceptă băncile?

“Mulți dintre clienții noștri care lucrează în afara țării au venituri din ride-sharing, din activități în domeniul stomatologic - considerate tot venituri independente, și este bine de știut că pot accesa un credit ipotecar și în această situație”, spune Tatiana Niculae.

 

Salariile obținute în baza unui contract de muncă sunt printre cele mai frecvent acceptate. În funcție de bancă, pot fi eligibile și veniturile din activități independente, pensii, chirii sau dividende, dacă sunt documentate corespunzător.

Contează țara din care provin veniturile, moneda în care sunt încasate, vechimea la actualul angajator și stabilitatea financiară. Unele bănci acceptă venituri din statele UE și SEE, iar altele analizează și venituri din țări din afara acestor zone. Pentru anumite țări, criteriile pot fi mai restrictive.

Și cetățenii străini pot obține credite în România, în funcție de situația veniturilor, statutul de rezidență și condițiile impuse de bancă.

“Pensiile pot fi acceptate dacă nu au survenit pe caz de boală, pot fi acceptate și veniturile din chirii, dar acestea sunt, în general, ponderate”, mai spune Tatiana Niculae.

Poți lua un credit cu venituri din afara Uniunii Europene?

Da, în principiu, este posibil să obții un credit și dacă lucrezi în afara Uniunii Europene, însă eligibilitatea depinde în mare măsură de profilul tău financiar și de criteriile fiecărei bănci în parte. Unele bănci acceptă doar venituri obținute în statele membre ale Uniunii Europene, în timp ce unele extind această eligibilitate și la țările membre ale Organizației pentru Cooperare și Dezvoltare Economică (OCDE).

Un alt criteriu important îl reprezintă moneda în care încasezi veniturile, întrucât unele bănci acceptă doar venituri în euro, dolari americani sau lire sterline, în timp ce altele iau în calcul și veniturile în franci elvețieni. De asemenea, există diferențe în ceea ce privește aria geografică acceptată: dacă anumite instituții de credit se limitează la Spațiul Economic European (SEE), altele analizează și solicitările persoanelor care lucrează în afara acestuia, inclusiv în țări cu economii dezvoltate, precum Statele Unite ale Americii, Canada, Qatar sau Emiratele Arabe Unite.

Există soluții de finanțare și pentru persoanele care lucrează în alte state decât cele menționate, însă, în aceste situații, băncile tind să aplice criterii de eligibilitate mai stricte, iar analiza dosarului poate fi mai selectivă.

“Avem și soluții pentru venituri din alte țări, am avut chiar și un client din Singapore, pentru care am obținut un credit”, explică Bogdan Luca.

Ce documente trebuie să pregătești?

În general, dosarul poate include:

• act de identitate valabil și, dacă este cazul, permis de ședere sau de muncă;
• contract de muncă;
• fluturași de salariu și extrase de cont;
• documente fiscale din țara în care obții veniturile;
• documente privind istoricul de creditare, dacă sunt solicitate.
  
  

Lista exactă diferă în funcție de situație. Unele documente pot necesita traducere autorizată, iar banca poate solicita informații suplimentare pentru verificarea veniturilor.

Soțul sau soția care lucrează în străinătate poate fi codebitor?

Da. Dacă unul dintre soți obține venituri în România, iar celălalt lucrează în străinătate, veniturile acestuia din urmă pot fi luate în calcul dacă îndeplinesc criteriile băncii.

În anumite cazuri, poate fi avantajos ca soțul cu venituri în România să fie titularul creditului, iar celălalt să participe în calitate de codebitor. Această structură poate permite accesul la condiții diferite privind avansul sau dobânda, însă acceptarea veniturilor din străinătate trebuie verificată în continuare.

Ce avans trebuie să ai și ce dobândă poți obține?

Pentru un credit ipotecar cu venituri din străinătate, avansul poate varia, orientativ, între 15% și 40%, în funcție de bancă și de profilul solicitantului. Unele soluții presupun prezența în sucursală, în timp ce altele permit obținerea preaprobării financiare de la distanță, dar pot avea cerințe diferite privind avansul și dobânda.

Există bănci care oferă condiții de dobândă comparabile cu cele pentru veniturile obținute în România. În alte situații, oferta poate presupune o dobândă variabilă, calculată în funcție de IRCC și de marja băncii.

Gradul de îndatorare și suma maximă care poate fi împrumutată se stabilesc în funcție de veniturile eligibile, obligațiile financiare existente și regulile aplicabile fiecărei situații.

"Dacă o persoană cu venituri din străinătate este codebitor alături de soțul sau soția cu venituri în România, ei pot beneficia și de reducerea la dobândă pentru încasarea salariului, care se aplică titularului de credit. Dacă avem venituri din străinătate, unele bănci cer un avans mai mare, 30-40%, dar dacă la credit atașăm un codebitor cu venituri în România sau avem chiar titularul cu venituri în România și soțul cu venituri din străinătate este codebitor, atunci băncile relaxează această condiție și revenim la avansul pe care îl știm, de 15-25%", afirmă Bogdan Luca.

Cât durează aprobarea și ce locuințe poți cumpăra?

Analiza unui dosar cu venituri din străinătate poate dura cu una-două săptămâni mai mult decât în cazul unui dosar cu venituri obținute în România, din cauza verificărilor suplimentare.

De asemenea, pot fi necesare deplasări în țară pentru semnarea documentelor, în funcție de procedurile băncii. De aceea, este recomandat să verifici din timp dacă poți parcurge etapele de la distanță și ce formalități presupune dosarul.

Contează și proprietatea aleasă. Locuințele construite pe structuri convenționale, din cărămidă sau BCA, sunt în general mai ușor de încadrat în criteriile uzuale de finanțare. Casele pe structură de lemn sau metalică și imobilele cu anumite probleme tehnice pot avea condiții suplimentare de eligibilitate.

Dacă veniturile tale limitează deja numărul băncilor la care poți aplica, alegerea unei proprietăți atipice poate restrânge și mai mult opțiunile. Verificarea ambelor aspecte înainte de semnarea antecontractului te poate ajuta să eviți întârzierile.

Poți lua un credit de nevoi personale cu venituri din străinătate?

Da, însă ofertele pot fi mai limitate decât în cazul creditelor ipotecare. Băncile analizează stabilitatea veniturilor, vechimea în muncă și istoricul de creditare și pot solicita documente suplimentare. În anumite situații, poate fi necesară și o garanție imobiliară.

Cum te poate ajuta un broker de credite?

Pentru cei care lucrează în străinătate, identificarea unei soluții de finanțare presupune verificarea mai multor criterii: eligibilitatea veniturilor, avansul necesar, documentele solicitate și condițiile în care poate fi finanțată locuința dorită.

Un broker de credite poate analiza situația solicitantului și poate identifica opțiunile disponibile, oferind sprijin în pregătirea dosarului și în parcurgerea etapelor de creditare.

Primul pas, înainte de orice antecontract sau rezervare: verifică-ți eligibilitatea. Un broker Imobiliare.ro Finance analizează gratuit situația ta și îți spune ce bancă se potrivește profilului tău.

Dacă ai curiozități sau vrei mai multă claritate pe un anumit subiect, trimite întrebarea ta pe brokerulexplica@fin.imobiliare.ro. S-ar putea să fie un nou punct de discuție în următorul episod Credit Talks - Brokerul Explică.