Creditul de construcții este o alternativă bună atunci când dorești să-ți construiești propria locuință. Acesta îți oferă flexibilitatea să construiești o casă potrivită nevoilor tale sau să finalizezi o construcție deja începută.
În acest articol, Isabela Dozsa, broker de credite Imobiliare.ro Finance, explică cum poți obține un împrumut, care sunt pașii și cum poți construi casa visurilor tale.
Cuprins
- Care este diferența între un credit de construcții și un credit ipotecar standard?
- Cum poți accesa un credit de construcții?
- Cum influențează dobânda rata lunară a creditului?
- Gestionarea bugetului în etapa de construcție
- Sfaturi utile și greșeli frecvente
- Merită să accesezi un credit de construcții?
Care este diferența între un credit de construcții și un credit ipotecar standard?
Isabela: Cele două tipuri de credit diferă prin scopul pentru care sunt contractate și prin modul în care banca le acordă.
|
Credit de construcții |
||
|
Scopul accesării |
Ai un teren și dorești să construiești, să extinzi sau să modernizezi o casă |
Dorești să achiziționezi un imobil finalizat |
|
Alocarea fondurilor |
Banca îți oferă banii în mai multe tranșe, în funcție de evoluția lucrărilor |
Banca îți oferă toți banii într-o singură tranșă |
Cum poți accesa un credit de construcții?
Procesul de accesare al unui credit de construcții este asemănător unui credit ipotecar standard.
Isabela: Un criteriu de eligibilitate este să fii cetățean român și să ai minim un an vechime de muncă neîntreruptă.
Dacă îți dorești să accesezi un împrumut mai mare, poți include până la doi codebitori.
Aceștia pot fi membri ai familiei precum părinții, soțul/soția, frații sau alte rude apropiate. Prezența codebitorilor nu este obligatorie, însă poate crește șansele de aprobare a dosarului.
Pentru a aplica la acest tip de credit, ai nevoie de:
- un teren pe care poți construi
- avizele necesare pentru a începe construcția:
- certificatul de urbanism
- avize furnizori de utilități (energie electrică, gaze, telefonie, apă, canal, salubritate)
- avize de la autorități
- autorizație de construcție (studiul geotehnic și PUD - Planul Urbanistic de Detalii)
Ce documente sunt necesare pentru un credit de construcții?
Isabela: În această etapă este necesar să colaborezi cu un arhitect care să întocmească proiectul tehnic al imobilului. Autorizația de construcție o poți obține de la primărie și are valabilitate 12 luni.
Documentele necesare pentru aprobarea unui credit de construcții pot varia de la o bancă la alta, însă, în general, cele mai solicitate sunt:
- raportul de evaluare pentru imobilele aduse în garanție
- acte care atestă veniturile solicitantului
- dovezi privind utilizarea fondurilor acordate pe parcursul perioadei de creditare
Ce costuri implică accesarea creditului de construcții?
Isabela: Costurile unui credit de construcții implică următoarele cheltuieli:
- taxele notariale
- comision de analiză dosar
- taxa de evaluare a imobilului adus în garanție
- costurile pentru obținerea avizelor și a planului tehnic
- alte costuri administrative sau asigurări (PAD, facultativă și de viață) ce pot fi impuse de bancă
Cum influențează dobânda rata lunară a creditului?
Isabela: Rata lunară pentru creditul de construcții se calculează la fel ca la orice credit ipotecar, dobânda fiind cea care influențează suma pe care trebuie să o plătești lunar.
Nu toate băncile, însă, oferă credit de construcții.
În funcție de oferta aleasă, dobanda este mixtă și se compune din dobândă fixă în primii 3 sau 5 ani, iar după dobândă variabilă.
Clientul poate opta pentru rate descrescătoare sau rate egale.
În funcție de cazul tău particular, alegerea tipului de rată - fie descrescătoare (unde dobânda scade pe măsură ce soldul creditului se reduce), fie egală (cu rate constante pe toată perioada creditului) - este o decizie importantă.
Un broker de credite te poate ajuta să înțelegi avantajele fiecărei opțiuni și să alegi varianta cea mai potrivită pentru nevoile și bugetul tău.
Gestionarea bugetului în etapa de construcție
Creditul de construcții se aprobă în tranșe. Aceste tranșe depind de evoluția lucrărilor și de evaluarea făcută la fiecare etapă.
Ce trebuie făcut pentru a primi fiecare tranșă de la bancă?
Isabela: Prima tranșă se acordă pe baza devizelor trimise către bancă în etapa de creditare.
Înainte de aprobarea următoarei tranșe, este nevoie de o evaluare a stadiului în care se află șantierul și de documentele justificative pentru cum s-au cheltuit fondurile din tranșa anterioară.
Aceste documente includ facturi cu furnizori, contracte și poze de pe șantier. Pentru evaluarea progresului, banca trimite un evaluator agreat care întocmește raportul de progres.
Cum îți poți planifica bugetul astfel încât să te încadrezi în suma oferită prin credit?
Isabela: Iată câteva recomandări pentru a te încadra în suma împrumutată și a evita suprizele neplăcute:
- Stabilește un buget realist pentru fiecare etapă de construcție: fundație, structură, acoperiș, instalații, finisaje, design
- Alocă un fond pentru cheltuielile neprevăzute de 10-15% din bugetul fiecărei etape
- Ține evidența cheltuielilor și a sumelor primite de la bancă
- Colaborează cu firme de încredere și evită să plătești integral în avans
- Alege materiale de calitate și negociază acolo unde este posibil
- Pregătește din timp documentele necesare pentru următoarea etapă de finanțare
- Vizitează periodic șantier pentru a te asigura că totul se desfășoară conform planului
- Menține legătura cu dirigintele de șantier și brokerul de credite care te intermediază în relația cu banca
Sfaturi utile și greșeli frecvente
Procesul de creditare trebuie să fie bazat pe decizii financiare corecte, transparente și asumate.
Din acest motiv, brokerii de credite îți pot oferi mai mult decât o imagine de ansamblu asupra ofertelor din piață. Aceștia vin în ajutorul tău cu experiența din piață, informații, lămuriri și sprijin pentru fiecare etapă de creditare.
Ce sfaturi ai pentru persoanele care doresc să acceseze un credit de construcții?
Isabela: Îi sfătuiesc să pornească pe acest drum informați. Să planifice din timp bugetul, modul în care va arăta casa și să nu se întindă prea mult spre cheltuieli inutile de dragul luxului. În acest proces este important să finalizeze imobilului.
Din experiența ta, care sunt cele mai frecvente greșeli și cum pot fi evitate?
Isabela: Cele mai frecvente greșeli apar în etapa de evaluare, atunci când costurile depășesc suma acordată prin credit, iar clientul trebuie să acopere din buzunar diferența - uneori semnificativă. Acest risc poate fi evitat printr-o planificare realistă a cheltuielilor, în fiecare etapă de construcție.
Am observat că cele mai multe întârzieri apar în cazul persoanelor care aleg să își pregătească singure dosarul.
Spre deosebire de creditul standard, creditul de construcții necesită documente și avize suplimentare. De aceea, este important să colaborezi cu un expert financiar, care te poate ghida pe tot parcursul procesului, îți explică posibilele nelămuriri din fiecare etapă de finanțare și te ajută să alegi cele mai bune opțiuni de pe piață.
Merită să accesezi un credit de construcții?
Isabela: Da, acest credit este avantajos și îți oferă libertatea de a construi o locuință după bunul tău plac.
Deși procesul până la finalizarea construcției este plin de avize, evaluări și numeroase calcule, la final, satisfacția este pe măsură.
Isabela Dozsa este un broker din Timișoara cu experiență de peste 5 ani în brokeraj de credite, care a ajutat peste 600 de clienți în accesarea unui credit potrivit nevoilor lor.
Articolul face parte din seria Brokerul explică, o inițiativă prin care Imobiliare.ro Finance își propune să transparentizeze procesul de creditare. Aflăm direct de la experți cum te poate ajuta un broker să alegi cea mai bună soluție pentru tine.
Echipa Imobiliare.ro Finance este prezentă în 30 de județe din România, gata să-ți ofere sprijinul de care ai nevoie să găsești creditul potrivit, chiar în orașul tău.
