Credit ipotecar standard vs credit verde: ce e mai avantajos în 2026?

Ce tip de credit e mai rentabil pe termen lung, atunci când prețurile continuă să crească, iar facturile consumă tot mai mult din buget? Poate fi un imobil verde o investiție mai avantajoasă?

Ca să poți alege varianta optimă, am analizat împreună cu Bogdan Luca, broker de credite la Imobiliare.ro Finance, cum se diferențiază un credit ipotecar standard de unul verde și cum te poate ajuta un broker de credite în ambele situații. 

Credit ipotecar standard sau credit verde: cât costă un împrumut pe 30 de ani?

Pentru a observa diferențele de cost dintre un credit ipotecar standard și unul verde, am analizat un scenariu de finanțare pe 30 de ani pentru o locuință de 510.000 lei. 

Scenariul prezentat este unul informativ și are ca referință oferte bancare din prezent.

“Un indicator reprezentativ pentru o comparație efectivă între cele două tipuri de credit este costul total în primii 3 ani și soldul rămas de plată la sfârșitul acestora. Mulți clienți aleg să refinanțeze creditele înainte de perioada de dobândă variabilă, iar un sold mai mic indică faptul că un procent mai mare din plățile ratelor se duc către închiderea datoriei. 

Astfel o să ajungi sa plătești mai puțină dobândă. 

În cazul unei refinanțări, vei putea accesa în continuare dobânzi mai mici pentru un imobil verde. Chiar dacă dobânzile în piață vor crește, băncile vor continua să facă diferențiere prin dobânzi între cele două tipuri de imobile” explică Bogdan Luca. 

Prin ce se diferențiază în 2026 un credit ipotecar standard de un credit verde?

Cea mai mare diferență dintre un credit ipotecar standard și unul verde este dată de criteriile de eficiență energetică pe care trebuie să le îndeplinească proprietatea pe care o achiziționezi. 

Pe scurt, dacă locuința are un consum de energie redus, beneficiezi de condiții bancare mai avantajoase.

Pentru o imagine de ansamblu concretă, hai să luăm pe rând principalele aspecte ce țin de finanțare. 

Criterii de eligibilitate

Indiferent dacă aplici pentru un credit standard sau unul verde, trebuie să demonstrezi că nu reprezinți un risc pentru bancă. 

Criteriile pe care trebuie să le îndeplinești presupun să ai venituri stabile, vechime pe piața muncii și la actualul job și să nu ai datorii restante. 

Dacă vrei să te încadrezi pentru un credit verde, proprietatea trebuie să aibă minim certificat de performanță energetică clasa A.

“Cerințele pot fi mai stricte în funcție de bancă. De exemplu, BRD solicită ca proprietatea să dețină certificare RoGBC, care atestă performanța energetică și sustenabilitatea resurselor folosite” adaugă brokerul Bogdan Luca. 

Cerința de avans

Avansul pentru împrumut este același:

• 15% dacă achiziționezi pentru prima dată o locuință
• 25% dacă ești deja proprietar

În cazul unor imobile ineficiente (clasă C sau D), unele bănci pot cere un avans cu 5-10% mai mare sau pot refuza creditarea. 

Dacă preferi să contribui cu un avans mai mare, anumite bănci îți vor oferi condiții mai avantajoase de creditare. 

Dobânda disponibilă

Dobânzile fixe sunt mai accesibile și oferă predictibilitate pe o perioadă de 2, 3 sau 5 ani. Într-un context economic instabil, o dobândă fixă te poate proteja de fluctuațiile IRCC care pot crește rata la credit. 

Băncile încurajează investițiile în locuințe prietenoase cu mediul, motiv pentru care oferă dobânzi preferențiale pentru creditele verzi. 

Acte necesare

Documentele necesare sunt în mare aceleași: acte de identitate, documente de venit, acte de proprietate și istoric relevant al imobilului (antecontractul de vânzare-cumpărare, acte de proprietate, extrase de Carte Funciară, raportul de evaluare, releveu). 

Certificatul energetic pentru un credit verde trebuie să fie dintr-o categorie superioară (de regulă, A).   

Locuințe pe care le poți cumpăra

Un credit ipotecar standard îți oferă mai multă flexibilitate în ceea ce privește alegerea locuinței, fie că vrei o proprietate dintr-un ansamblu rezidențial nou sau un apartament dintr-o clădire mai veche. 

Sunt, însă, limite pe care trebuie să le respecți și în acest context. De exemplu, unele bănci nu acceptă imobile din orice localitate, locuințe care nu au finisaje interioare sau branșamente la utilități, imobile în stare de degradare sau încadrate în rism seismic ridicat.  

În schimb, dacă vrei să te încadrezi pentru un credit verde, trebuie să te îndrepți spre:

• Locuințe nou construite care respectă standardele moderne de eficiență energetică. Conceptul poate fi ușor diferit de la o bancă la alta. Dacă unele consideră imobilele noi cele construite după anii 2000, sunt alte bănci care consideră eligibile locuințele construite după anii 2021. 
• Apartamente sau case renovate pentru a respecta cerințele de eficiență (de exemplu, au sisteme de încălzire performante sau panouri solare). 
• Case pasive (au consumul foarte redus de energie).

Perioada de aprobare

Aprobarea creditului durează în medie 30-60 de zile, indiferent de tipul creditului. 

“Pentru un imobil dintr-un ansamblu nou construit, timpul de așteptare pentru analiza juridică poate fi puțin mai mare. Sunt analizate toate documentele ce stau la baza juridică a imobilului pentru a stabili dacă au fost respectate prevederile legale și autorizația de construire. În contrast, la un imobil vechi se analizează de obicei cel mai recent act de proprietate” explică Bogdan Luca. 

Cum compari eficient ofertele celor două tipuri de credite?

Dacă vrei să alegi o ofertă potrivită pentru profilul tău, o analiză în detaliu cu tot ce presupune fiecare împrumut îți poate aduce multă claritate. Asta înseamnă să verifici cu atenție cerințele băncilor, costurile totale, ratele – practic toate detaliile ce formează o imagine de ansamblu asupra creditului.

Poate fi copleșitor, mai ales când există multe bănci în piață care oferă diferite tipuri de credite. 

Din fericire, nu trebuie să treci singur prin acest proces. 

Un broker poate fi un sprijin cu adevărat valoros în compararea ofertelor de credit. 

Acesta cunoaște în detaliu specificitățile băncilor și îți poate recomanda oferte care ți se potrivesc, economisindu-ți timp și energie în procesul de creditare.

De ce Imobiliare.ro Finance poate fi o variantă potrivită:

- Acces la oferte de la cele mai importante bănci din piață

- Rapiditate și sprijin în proces

- Comunicare clară și transparentă

- Sprijin în pregătirea dosarului de credit

- Răspunsuri la orice întrebări și clarificări

Credit ipotecar sau credit verde: avantaje și dezavantaje

Alegerea tipului de proprietate este în strânsă legătură cu tipul de credit ales. 

Fiecare opțiune de finanțare vine la pachet cu o serie de avantaje și dezavantaje, pe care e important să le cunoști înainte de a lua decizia finală. 

Mai jos găsești o privire de ansamblu a principalelor beneficii și limitări: 

Avantaje credit ipotecar standard

- Procesul de analiză juridică este mai rapid în cazul imobilelor vechi ceea ce poate grăbi aprobarea creditului (imobilele vechi sunt deja intabulate și nu necesită etape suplimentare de autorizare)

- Prețul de achiziție este mai redus comparativ cu imobilele noi ceea ce înseamnă automat un credit mai mic, cu o rată mai scăzută și un avans mai ușor de acoperit

Dezavantaje credit ipotecar standard

- Risc seismic mai ridicat care poate influența condițiile de acceptare ale băncii sau chiar eligibilitatea pentru un credit 

“Chiar dacă imobilul nu este încadrat oficial într-o clasă de risc seismic, acest lucru nu garantează că structura este la fel de solidă ca atunci când a fost construită. E recomandată o expertiză tehnică realizată de un structurist înainte de achiziție pentru a evita costuri neprevăzute și riscuri pe termen lung” menționează brokerul de la Imobiliare.ro Finance.

Avantaje credit verde

- Dobândă mai bună față de un credit ipotecar standard

- Investiție într-un imobil prietenos cu mediul, care respectă standarde ridicate de eficiență energetică

- Facturi mai mici la energie și costuri reduse pe termen lung

Dezavantaje credit verde

- Posibile costuri mai mari de întreținere dacă imobilul se află într-un ansamblu rezidențial nou (costuri pentru spații verzi, spații comune, pază)

- În cazul unui imobil nou construit, îți revine responsabilitatea să te asiguri că dezvoltatorul a respectat normele tehnice de construcție în vigoare și a folosit materiale de calitate

- Criterii mai stricte de eligibilitate (imobilul trebuie să îndeplinească standarde de eficiență energetică ce pot fi diferite de la o bancă la alta) 

Ce este mai avantajos în 2026: creditul ipotecar standard sau creditul verde?

Alegerea finanțării depinde de locuința pe care ai pus ochii și de situația ta financiară, însă poți ține cont și de beneficiile, ofertele disponibile și dobânzile practicate atunci când iei o decizie.

Majoritatea băncilor acordă o reducere între 0.2% și 0.4% la dobândă pentru imobilele eficiente energetic, însă te poți aștepta la condiții mai stricte. 

În ambele situații, poți opta pentru refinanțare pentru a reduce costurile și a beneficia de oferte de creditare cu dobânzi mai bune.

Articolul face parte din seria Brokerul explică, o inițiativă prin care Imobiliare.ro Finance își propune să transparentizeze procesul de creditare. Aflăm direct de la experți cum te poate ajuta un broker să alegi cea mai bună soluție pentru tine.

Echipa Imobiliare.ro Finance este prezentă în 30 de județe din România, gata să-ți ofere sprijinul de care ai nevoie să găsești creditul potrivit, chiar în orașul tău.

Surse folosite și verificate în ianuarie 2026:

1. Certificare RoGBC

2. Credit verde Raiffeisen Bank

3. Credit verde BRD