Taxe credit ipotecar: cât te costă în realitate un împrumut?

Atunci când îți planifici bugetul pentru un împrumut bancar, e important să ai în vedere taxele care vin la pachet cu un credit ipotecar. 

Pe lângă avans și dobândă, sunt și alte costuri pe care e important să le planifici. Așa vei avea un buget realist care nu te va lua prin surprindere. 

Pe scurt

- Pune deoparte aproximativ 20-30% din valoarea apartamentului pentru a acoperi avansul și taxele creditului ipotecar

- Poți reduce costurile creditului prin rambursare anticipată, fără să plătești comisioane, dar costă să refinanțezi

- Brokerul de credit îți simplifică gratuit procesul de creditare

Ce costuri inițiale implică un credit ipotecar?

Cel mai mare cost al creditului ipotecar este avansul. 

Acesta diferă dacă deții și alte locuințe: e nevoie să achiți 15% dacă achiziționezi pentru prima dată o proprietate. Dacă deții deja una, avansul necesar este de 25% din valoarea proprietății pe care urmează să o cumperi.

Iată care sunt taxele inițiale pe care trebuie să le plătești și de ce sunt importante în procesul de creditare:

Apropos, poți beneficia de sprijinul unui broker de credit în tot acest proces și de sfaturi care să te ajute să iei cele mai bune decizii, fără să adaugi un cost în plus la bugetul tău. Serviciile brokerului de credit sunt gratuite prin lege.

Ce taxe recurente trebuie să acoperi pentru creditul ipotecar?

La fel ca și în cazul taxelor inițiale, poți calcula dinainte costurile recurente pentru creditul ipotecar. 

Pe lângă dobânda lunară, trebuie să acoperi:

• Comisionul de administrare 
• Taxele pentru asigurarea locuinței (polița PAD și cea facultativă) 
• Comisionul de conversie valutară dacă ai accesat un credit cu venituri din străinătate și încasezi lire, euro sau alte monede. E valabil și dacă încasezi veniturile în lei și accesezi un credit în euro. 

Atunci când îți planifici ratele lunare, acestea nu trebuie să îți îngreuneze viața de zi cu zi. Din acest motiv, gradul de îndatorare nu trebuie să depășească 45% din veniturile tale nete. 

Cu cât acest procent este mai mic, cu atât este mai probabil să poți gestiona datoriile. 

Ce alte taxe trebuie să iei în calcul pentru o locuință?

Atunci când cumperi o locuință nouă, este necesar să plătești o taxă de TVA de 21% din valoarea locuinței. Prețul final al apartamentului devine mai mare, la fel și valoarea împrumutului necesar achiziției. 

Dacă apelezi la serviciile unui agent imobiliar, comisionul acestuia variază între 1% și 3% din valoarea proprietății, cost pe care îl poți plăti atât tu, cât și vânzătorul proprietății. 

O taxă recurentă de care trebuie să te ocupi anual este impozitul pe proprietate pe care e nevoie să îl plătești către autoritatea fiscală din localitate. Cota variază între 0,1% și 0,3% pentru clădiri rezidențiale. 

Din 2026, impozitele pe locuințe vor deveni cu aproape 80% mai mari. Conform noului proiect de lege, valoarea impozabilă a locuințelor cu utilități ajunge de la 1.492 lei/mp la 2.677 lei/mp.

Proprietățile de peste 500.000 euro (aproximativ 2,5 milioane de lei) vor plăti un impozit de 0,9% din valoarea acestora.

Care este avansul pentru antecontract?

Avansul pentru antecontract poate fi între 3% și 10% din valoarea totală a imobilului, însă procentul final depinde de înțelegerea pe care o ai cu proprietarul. Ține cont, însă, că e nevoie să plătești și taxe notariale pentru a semna antecontractul.

Spre deosebire de avansul la creditul ipotecar, antecontractul este un acord scris între tine și vânzătorul apartamentului. Este o garanție că apartamentul îți va fi vândut ție, iar tu nu te răzgândești cu privire la achiziție.  

Un broker de credite te poate ajuta să reduci costurile creditului

Brokerul de credite cunoaște în detaliu specificitățile fiecărei bănci și îți poate sugera un credit care se potrivește profilului tău financiar. Te poate ajuta, de asemenea, să calculezi exact costurile creditului și rata pe care va trebui să o plătești lunar. 

Prin rambursare anticipată sau prin refinanțare, îți poți reduce mai târziu costurile și chiar durata creditului. 

Brokerul te ajută să înțelegi întregul context și să compari opțiunile disponibile, tocmai pentru a alege varianta cea mai potrivită pentru nevoile tale. 

Care sunt taxele pentru o refinanțare de credit?

Taxele unei refinanțări sunt aproape similare cu cele pentru un credit ipotecar:

• comisionul de analiză al dosarului 
• taxa de evaluare 
• taxa de înscriere în Registrul Național de Publicitate Mobiliară 
• taxele notariale și ANCPI aferente noului contract de ipotecă 
• taxele notariale și ANCPI aferente radierii ipotecii vechi 
• comisioanele de transfer prin intermediul unui Ordin de Plată Condiționat (OPC)

Taxele de refinanțare ar putea ajunge până la 4.500 de lei, însă poți reduce o parte din aceste costuri prin voucherele pe care băncile le oferă.

Care sunt taxele pentru rambursarea anticipată?

Nu trebuie să plătești niciun comision atunci când vrei să faci o rambursare anticipată pentru creditul ipotecar. 

Conform legislației în vigoare, comisionul este zero indiferent de tipul dobânzii sau banca de la care ai accesat creditul. 

Cât costă în total un credit ipotecar?

Costurile totale pentru un credit ipotecar variază foarte mult în funcție de proprietatea pe care o achiziționezi. Un indicator orientativ util poate fi DAE (Dobânda anuală efectivă) care îți oferă o imagine de ansamblu a costurilor unui credit ipotecar. 

Dacă vrei o estimare personalizată, mai aproape de situația ta financiară specifică, un broker de credite te poate ajuta să înțelegi mai bine, aplicat pe cazul tău. 

Surse folosite și verificate în decembrie 2025:

1. TVA locuințe noi 2025

2. Parlamentul a votat: românii vor plăti impozite mai mari pentru locuințe și pentru veniturile din închirieri pe termen scurt

3. Antecontractul: când îl semnezi ș ce trebuie să cuprindă?